Национальная идея российских банков

В этом году российские коммерческие банки отмечают 15-летний юбилей с того самого момента, когда появилось на свет Постановление Верховного Совета РСФСР о коммерциализации банков. Одним из первых в Приморском крае получил лицензию на совершение банковских операций Дальневосточный банк. И этот системный юбилей одновременно и его пятнадцатый день рождения. История банковской системы России - это история создания и развития отечественных коммерческих банков, в том числе регионального Дальневосточного банка. Все этапы развития и болезни роста системы, равно как и кризисы, пришлось пройти практически всем коммерческим финансово-кредитным организациям. Без преувеличения, эти годы прошли бурно и насыщенно. Сегодня это не столько история, сколько сама жизнь и возможность выстраивать дальнейшую стратегию, пытаясь предугадать будущие сценарии развития экономики региона и России в целом.

Сначала бурные и романтические 90е. Росчерком пера 20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен, и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку Российской Федерации. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка. Экономическая реальность стала быстро преображаться. Подпольный доллар легализовался. Когда валютчики еще отбывали наказание в местах не столь отдаленных, ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки.

Второй уровень банковской системы должен был сформироваться через коммерциализацию бывших специализированных банков: Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Внешторгбанка, Сбербанка и создание коммерческих банков юридическими и физическими лицами. Уже в 90-м на базе Приморского управления Жилсоцбанка СССР был создан паевой коммерческий Дальневосточный банк с уставным капиталом в 9 млн руб.

1991 год. Узкий коридор в старинном здании Банка России на Неглинной, 12 заполнен до отказа. Первая тысяча банков в очереди на получение лицензии. Живая очередь из будущих российских банкиров. В здании идет ремонт, все вверх ногами в духе революционных преобразований. В день выдается по 10 лицензий, процесс максимально формализован: день - на сдачу документов, день - на собеседование, третий - день выдачи лицензии.

"Ситуация была нестандартной, но понятной и простой: Жилсоцбанк был ликвидирован, середина года, всем клиентам нужен банк, чтобы продолжать работать, а бывшим работникам Жилсоцбанка нужна работа. Вот мы и решили создать коммерческий банк. Уговорили клиентов остаться с нами, это было несложно: нас знали, нам доверяли. Поехали в Москву за лицензией. Наш разработанный дома, во Владивостоке, устав не приняли, заменили на типовой, - рассказывает Ядвига ДОБРЯНСКАЯ, президент Дальневосточного банка. - Три дня в очереди не были для нас утомительными, нам некогда было даже думать о комфортных условиях. Во Владивостоке нас ждал коллектив, решалась его судьба. Да и потом, советской закалки хватило бы и не на такую очередь". Так, в июле 1991 года Дальневосточный банк получил лицензию № 843.

Соучредителями и пайщиками банка стали бывшие клиенты Жилсоцбанка: администрация Приморского края, Управление государственного страхования по Приморскому краю, Дальневосточный институт советской торговли, проектный институт "Приморгражданпроект", торговый дом "Владивостокский ГУМ", производственное объединение "Дальзавод", владивостокское предприятие "ЭРА", совхоз-комбинат "Дальневосточный", Владивостокский объединенный авиаотряд и другие. То, что они вошли в состав собственников, не помешало им оставаться активными клиентами.

Стоит отметить: в списках первых учредителей коммерческих банков - часть истории банковской реформы.

Образование Дальневосточного банка стало событием для региона. В ситуации, когда Госбанк уже не работает с клиентами, специализированных банков нет, только коммерческие могут подхватить финансовые потоки и не допустить экономического коллапса в середине года, когда договора заключены и жизнь продолжается. Понимали это и региональные власти.

Сценарий создания Дальневосточного банка вполне можно назвать реорганизационным или преемственным, т.к. были сохранены специалисты, клиенты. В большинстве других случаев в создании новых банков свою роль играл чисто экономический интерес.

Собственно, банковский бум подогревали два условия: минимальные требования к уставному капиталу - три коммерсанта вполне могли скинуться на банк, и разрешительный настрой новых финансовых властей.

"Предприятия стали создавать собственные банки для того, чтобы контролировать свои финансовые потоки, - комментирует ситуацию на рынке Борис ШТЕЙНГАРТ, первый вице-президент Дальневосточного банка. - Кроме того, это был выгодный бизнес: новый и прибыльный. Реальная дополнительная возможность зарабатывать деньги".

Так был дан толчок образованию банков. Разрешительный характер при политической воле сделал свое дело: создание банка было приравнено к обычной регистрации предприятия. Еще не было жестких правил и нормативов, формализованных требований к руководству финансовых организаций. Позже эти процессы бюрократизировались и коррумпировались. Буквально через год-два процесс усложнился и замедлился, хотя темпы роста банковской системы - как грибы после дождя - еще некоторое время сохранялись. Новым банкирам приходилось четко объяснять свои намерения. Позже романтическое начало 90-х было омрачено кризисом с неизбежными последствиями - отзывом лицензий, дефолтом 1998 года с потерями 50-60% капитала российских банков.

Глядя на широкие плечи крупных московских банков, сегодня не принято вспоминать о причинах такой мощи. Именно тогда, при создании банковской системы, произошло отсекание средств по границе Садового кольца. Значительные средства остались в Москве и осели в новоиспеченных столичных банках. Кольцо очертило различие по всем основным показателям между московскими и региональными банками не в разы, а на порядки. Со временем при общей тенденции роста разница в возможностях осталась.

"В самом начале разница была менее ощутимой, мы занимали 56 позицию в рейтинге крупнейших банков России. Но когда на каждый вложенный рубль мы стали получать 2 рубля, а в столице - двадцать, разрыв стал ощутимым, - рассказывает Борис Штейнгарт. - Всегда больше получает тот, кто ближе к источнику. Если сравнивать финансовые потоки с рекой, перегороженной плотинами, - меньше воды и энергии достается тому, кто ниже по течению".

Уже в самом начале пути банки выполняли задачи своих отцов-основателей. Одни специально создавали карманные банки, другие вообще открывали банки-однодневки для корыстных целей. Марафон на длинные дистанции выдержали универсальные развивающиеся банковские структуры. Перед ними всегда остро стояла проблема наращивания капитала. После акционирования эмиссии следовали одна за другой.

"Акции нашего банка расходились легко, только физических лиц среди акционеров было более 7000. Мы вовремя выплачивали неплохие дивиденды, и акции стали выгодным вложением в условиях падающего рубля, - говорит Б. Штейнгарт. - Кроме того, нам удалось убедить акционеров в необходимости открытых эмиссий, их пользе с точки зрения дальнейшего роста и новых возможностей для бизнеса".

Постепенно активность банковских эмиссий спала, на смену им пришла тенденция поиска стратегического партнера. В свою очередь, крупные акционеры были не готовы размывать свое участие в капитале. Так, Дальневосточный банк одно время называли банком Дальневосточного морского пароходства. "Мы и сегодня гордимся этим партнерством, - говорит Ядвига Добрянская, - на практике это означало взаимное владение акциями друг друга. Преимущества нашего тесного сотрудничества показал кризис 98-го".

Еще одной чертой того времени стало участие банков в капиталах предприятий, что, несомненно, сказалось на становлении фондового рынка.

"В то романтическое время все боялись недружественных структур и стремились к взаимному проникновению через передачу пакетов в "хорошие руки", - комментирует Борис Штейнгарт. - Все через это прошли, правда, многие банки от этого пострадали. Недобросовестные акционеры, пользуясь своим служебным положением, кредитов брали много и на льготных условиях. Сплетение интересов банков и их крупных акционеров, одновременно клиентов и членов ФПГ, привело к тому, что банки проводили политику в интересах отдельных крупных клиентов. Нам просто повезло с акционерами, поэтому нас это не коснулось. Сегодня законодательство уже отрегулировало "лоббирование" финансовых интересов акционеров. Теперь действуют ограничения ЦБ о кредитовании заинтересованных лиц. Им достается ресурсов даже меньше, чем обыкновенному клиенту. Но в истории становления многих коммерческих банков это сыграло отрицательную роль".

По различным оценкам, большинство российских банков (более 90%) принадлежит ограниченному кругу частных лиц. В ситуации, когда конкретным банком управляют 5-6 человек одновременно, сложно говорить о внедрении корпоративного управления в соответствии с международными требованиями.

Необходимое в бизнесе ощущение свободы позволяет строить смелые планы. Только так можно сделать серьезный качественный рывок, расширить горизонты и выйти на новый качественный уровень.

В 1994 году Дальневосточный банк начал поиски зарубежного банка-партнера. Для выхода на международные рынки капиталов понадобилось представление через международный аудит и рейтинг. "В Приморье мы были первыми. Мы хотели двигаться вперед: привлечь ресурсы, открыть кредитные линии, - вспоминает Борис Штейнгарт. - Тогда мы уже были в первой сотне и занимали серьезную нишу в банковской системе, сопоставимую с региональной долей Сбербанка".

В Дальневосточный банк прибыли эксперты известной международной аудиторской фирмы Deloit&Touche. Инвестиционный рейтинг показал место Дальневосточного банка в первой десятке наиболее динамично развивающихся банков России. Экономический эффект от проведения международного аудита оправдал все ожидания. Были увеличены кредитные линии зарубежных банков до $30 млн, началось развитие документарного бизнеса. Все это помогло начать переговоры о капитализации с зарубежными банками.

Результатом переговоров с иностранными партнерами стал договор между Национальным банком Аляски и Дальневосточным банком об участии в капитале. Впоследствии к этому договору должен был присоединиться Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). Но случился кризис 1998 года... Через год Банк Аляски купил нефтяной банк Wells Fargo, шестой по величине банк Америки.

"Сегодня наши интересы вновь пересеклись, уже по нефтяной теме, - продолжает Борис Штейнгарт. - Мы присутствуем на Сахалине, имеем счета в Wells Fargo, и перспективы дальнейшего сотрудничества снова реальны".

В то же самое время Дальневосточный сделал еще один важный шаг - участие в Программе развития финансовых учреждений России Мирового банка и ЕБРР.