Меняющийся Сбербанк

Но чаще всего до сих пор в Сбербанк России идут за кредитами. "Сегодня это самая востребованная услуга со стороны юридических лиц, - подчеркивает Валерий Пытнев. - И одна из двух, самых популярных у населения. Пальму первенства по услугам для физических лиц делят кредитование и расчетно-кассовое обслуживание". Причем в октябре Дальневосточный банк Сбербанка России преодолел очередную планку - кредитный портфель банка превысил 70 млрд рублей и достиг 72 млрд рублей. Из них 43 млрд руб. составили кредиты юридическим лицам и 29 млрд руб. - кредиты населению.

"Но наша цель - достичь равенства по объему кредитов, выданных предприятиям и физическим лицам, - замечает собеседник "ДК". - Некоторые из территориальных банков Сбербанка России добились этого и выглядят очень привлекательно, учитывая ту доходность, которую дает кредитование физических лиц". В том, что это достижимо, Валерий Пытнев не сомневается, но, реально оценивая ситуацию, признает, что очень не просто. "Это ориентир, к которому мы стремимся. Но для того, чтобы его достичь, нужно найти и обучить людей, увеличить количество точек приема кредитных заявок, обеспечить удобную для клиента скорость их рассмотрения. А при такой филиальной сети, как наша, это не просто вдвойне".

В настоящий момент банк ощущает повышенный спрос на длинные деньги со стороны предприятий. "Кризис ликвидности на западе сыграл нам на руку, - признается Валерий Пытнев. - Многие крупные компании отложили размещение на рынке своих обязательств и вновь пошли в банк. Причем если раньше спрос на долгосрочные ресурсы был рассеян по банковской системе, то теперь сконцентрировался на сохранивших свои возможности банках, в том числе и на нас. Только за последний месяц мы увеличили кредитный портфель по юридическим лицам почти на 5 млрд рублей". Хотелось бы отметить, что несмотря на дефицит денег на рынке, уровень ставок в банке не изменился.

Тот факт, что кризис ликвидности никак не отразился на самом банке, Валерий Пытнев объясняет легко. "Мы оперируем теми средствами, которые привлекли на территории Дальнего Востока. У нас нет заимствований с запада или у иностранных банков. Соответственно, нет необходимости корректировать свою политику из-за того, что резко подорожали привлеченные денежные средства или вследствие того, что кто-то захотел изъять у нас свои вложения".

Среди крупных заемщиков Дальневосточного банка Сбербанка России практически все предприятия авангарда дальневосточной промышленности. Энергетики, металлурги, авиаперевозчики, авиастроители, строители, нефтяники. "Наконец-то у нас завязалось сотрудничество с КнААПО, - отмечает Валерий Пытнев. - И мы всерьез рассчитываем, что оно будет развиваться и дальше". "Среди наших клиентов очень много предприятий, производящих продукты питания. Мы очень довольны нашим сотрудничеством с предприятиями, занимающимися глубокой переработкой древесины, лизинговыми компаниями". Банк строит планы по работе с рыбодобывающими и рыбоперерабатывающими предприятиями. "Поле для деятельности здесь у нас широкое, - считает Валерий Пытнев. - Мы до сих пор воздерживались от работы с рыбаками. Но государство постепенно меняет свое отношение к этой отрасли. Кроме того, меняется сама отрасль. Как результат - мы всерьез задумались над тем, чтобы выйти на этот рынок вновь".

Программу по кредитованию девелоперов Дальневосточный банк Сбербанка России запустил в прошлом году. И Валерий Пытнев называет это направление одним из самых перспективных. "Главная проблема в этих проектах - качество самого проекта, трезвая оценка ситуации. Если эти вопросы решены, и мы получаем на рассмотрение продуманный проект, то рисков там мало". Большим спросом кредиты на строительство пользуются во Владивостоке. Масштабный проект по строительству торгово-развлекательного центра на Сахалине из-за своих размеров вначале даже испугал кредитных экспертов Сбербанка. "Мы несколько раз рассматривали его на заседаниях кредитного комитета, пригашали разработчика, тщательно проверяли экономические расчеты, но когда убедились, что все просчитано, деньги выделили", - говорит Валерий Пытнев.

Доля кредитов малому бизнесу в портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России тоже растет. К настоящему моменту она уже достигла 30%, что с удовольствием отмечает председатель правления банка. "Нас интересует стабильность и доходность кредитного портфеля, - говорит он. - Крупные заемщики, обладая кредитным портфелем в разных банках, могут менять уровень заимствований. А такие колебания в объемах оказывают существенное влияние на кредитный портфель. По малому бизнесу суммы заимствований меньше, соответственно степень влияния одного заемщика меньше. Да, работы с одним клиентом больше, но доход на один рубль выданных средств выше". Чтобы усилить работу с этой категорией, в ближайшее время Дальневосточный банк Сбербанка России откроет центры кредитования малого бизнеса сначала в Хабаровске, потом во Владивостоке и Южно-Сахалинске.

Частные лица тоже идут в Сбербанк за кредитами. Причем по-прежнему чаще берут кредит на неотложные нужды. "У нас до сих пор население зарабатывает больше, чем может доказать. Люди охотно берут "короткие" кредиты даже на приобретение жилья и расплачиваются по ним весьма уверенно, - замечает Валерий Пытнев. - В результате кредитный портфель банка по ипотеке не столь впечатляет, значительная его часть скрыта. Но мы всерьез рассчитываем на его увеличение за счет сотрудничества с государством по региональным программам ипотечного кредитования. По моему мнению, именно в этом направлении надо искать пути развития этих операций. И здесь наши цели как банка пересекаются с желаниями населения и задачами государства. На увеличение процентной ставки по программам кредитования населения мы не пойдем. Прибыль можно зарабатывать, стараясь получить максимум на одну сделку, а можно ориентироваться на возрастающие объемы операций. Мы выбираем второе".

Необходимость указывать эффективную ставку в кредитных договорах с июля этого года отрицательно на потоке клиентов в Сбербанк не отразилась. "Для нас ничего не изменилось, - говорит Валерий Пытнев. - И это понятно. Если взять ипотечное кредитование, то мы выдаем кредит на несколько десятков лет, а берем разовую комиссию при выдаче. То есть эффективная ставка отличается от номинальной на десятые, сотые доли процента. Разве может это кого-то отпугнуть?"

Как отмечают аналитики, сегодня среди заемщиков Сбербанка преобладают люди с доходами средними и выше среднего. Они готовы ждать неделю, чтобы получить одобрение по кредитной заявке, а выданный кредит часто гасят раньше положенного срока. "Это тенденция, которая прослеживается очень отчетливо, - замечает Валерий Пытнев. - И объяснений этому я вижу два. Во-первых, люди перестраховываются, оформляя кредит на максимально возможный срок. А во-вторых, имеют параллельные источники дохода. Степень обеспеченности заемщиков отличается от той, что они могут подтвердить документально".

Тщательная проверка заемщиков положительно сказывается на объеме просроченной задолженности. В Дальневосточном банке Сбербанка на долю просроченных кредитов приходится чуть более 2% портфеля кредитов физических лиц. "Да, у нас бывают реализованные риски, но их гораздо меньше, чем в других банках из-за того, что мы тратим больше времени и средств на изучение клиента, - уверен Валерий Пытнев. - Но и клиент выигрывает от этого. У нас нет случаев невозврата долга по причине того, что клиент чего-то не рассчитал, переоценил свои возможности. И нет случаев, когда клиент, подписав договор, обнаруживает скрытые комиссии, которые увеличивают сумму платежей".

Сбербанк России сегодня приобрел статус универсального банка. Однако если продуктовый ряд клиентов устраивает практически полностью, то в плане обслуживания банку еще есть над чем работать. Это признает и председатель правления Дальневосточного банка Сбербанка России. "Люди уже не приемлют обслуживания в толчее, им хочется индивидуального подхода, более быстрого обслуживания. И то, что, к примеру, за год количество отделений банка, где можно оформить заявку на кредит, достигло 270, - это хорошо, но недостаточно". Ориентируясь на потребности клиентов в удобном обслуживании, Сбербанк продолжает открывать новые просторные отделения по всему Дальнему Востоку. Так, только в Хабаровске в ближайшее время откроется три новых офиса.

"Мы отдаем себе отчет в том, что банком, идеально соответствующим нуждам клиентуры, мы пока не стали. А учитывая тот факт, что мы плотно работаем со всеми категориями граждан, нам тем более есть, куда двигаться в плане улучшения сервиса, - отмечает собеседник "ДК". - Заходишь в офисы других банков, там царит тишина. Люди спокойно ходят, очередей практически нет. Почему у нас по-другому? Не из-за нежелания банка решить проблему, а от того количества проблем, которые мы решаем. На нас государством возложена обязанность осуществлять платежи и выплаты социального характера. Любой другой банк под бременем этих обязательств давно бы уже задохнулся. По времени и пространству эта работа занимает до трети".

Кроме запуска новых отделений, в Дальневосточном банке Сбербанка России всерьез прорабатывают альтернативные варианты расчетно-кассового обслуживания клиентов. " Наша задача - избавиться от очередей и свести к минимуму общение клиента с операционистом. Автоматизированное обслуживание клиента менее затратно и более эффективно, - считает Валерий Пытнев. - По всей сети мы планируем установить офисы самообслуживания. Для этого закупаем специальное терминальное оборудование и электронных кассиров. Также прорабатываем альтернативные варианты выплаты социальных пособий. Тому же пенсионному фонду хотим предложить современные банковские продукты". В идеале клиент должен подходить к терминалу, выбирать на экране название организации-получателя платежа, вводить сумму платежа, способ оплаты и получать подтверждение о проведении платежа. По мнению Валерия Пытнева, улучшение сервиса положительно скажется и на объемах продаж банковских услуг.