Карточный домик

В рамках этих тенденций Дальневосточный банк Сбербанка России более года назад открыл в регионе Центр эмиссии банковских карт для собственных нужд. Цель – сокращение сроков выдачи карт. Помимо стандартных карт Visa Electron, Maestro здесь начали выпускать карты мгновенной выдачи Maestro Моментум, которые выдаются клиенту сразу при обращении в филиал банка. Также центр эмиссии выпускает карты – системы ПРО100 «Стандарт» (базовые в Объединенной Российской Платежной Системе, в дальнейшем они будут использоваться при реализации государственных и региональных программ обслуживания населения Российской Федерации).

По данным пресс-службы, в целом Дальневосточный Сбербанк эмитировал более 1,6 миллиона дебетовых карт, из них большая часть выпущена региональным эмиссионным центром – в начале октября 2010 года он отпечатал миллионную карту. По оценкам специалистов, ежегодная потребность населения в карточных продуктах Сбербанка России на Дальнем Востоке увеличивается примерно на 30%.

Одним из первых региональных банков на Дальнем Востоке к самостоятельному выпуску карт системы Visa Int. приступил Дальневосточный банк (Владивосток). Это было почти десять лет назад. Сегодня же возможность получить пластиковую карту за считанные часы предлагают уже несколько банков, а скорость выпуска стала важнейшим конкурентным преимуществом на рынке. Возможность организации производства карт на месте в Хабаровске рассматривает, к примеру, ОАО «Далькомбанк», проект планируется на 2011 год. Впрочем, как заметил «ДК» начальник Департамента рознично-финансовых услуг банка Игорь САРАЕВ, уже сейчас «в части выдачи карт системы «Золотая корона» для банка проблемы никакой нет – карта персонализируется в считанные секунды прямо при клиенте». А в части выдачи международных карт для клиента существуют возможности обычной и быстрой доставки карт.

По кредитам и карты

При том что рынок пластиковых карт в последние годы переживал настоящий бум, темпы его роста продолжают оставаться высокими. Так, НОМОС-РЕГИОБАНК за последние три года увеличил количество активных держателей банковских карт вдвое. «В большей степени рост достигается за счет привлечения предприятий на зарплатные проекты, – говорит Анастасия ШАТАЛОВА, начальник отдела банковских карт НОМОС-РЕГИОБАНКа. – Клиентов привлекают возможности самостоятельного управления личными финансами. Мини-офисы и интернет-офисы банка позволяют делать платежи и переводы, в том числе на счета организаций, например, оплату коммунальных услуг, связи, штрафов ГИБДД и так далее». В банке считают, что количество пользователей банковских карт будет только расти. «Российскому рынку еще далеко до насыщения в данной области, и количество «новообращенных» держателей банковских карт будет только увеличиваться».

В свою очередь, Игорь Сараев отмечает, что в связи с фактическим разделением рынка зарплатных проектов между банками динамика роста количества эмитированных «Далькомбанком» карт за последние годы стабилизировалась. По его данным, объем выпуска здесь изменился от 90 тысяч карт, эмитированных в 2006 году, до 62 тысяч карт в 2009 году.

Основным драйвером рынка, по мнению большинства опрошенных «ДК» банковских специалистов, должен стать выпуск кредитных карт. С восстановлением системы кредитования вырос спрос и на кредитные карты (card-bud.ru). В Хабаровском филиале ВТБ24 признавая, что пока как в Хабаровске, так и в других дальневосточных городах наиболее популярны именно зарплатные карты, подчеркнули, что все большее число клиентов банков открывают еще и кредитную карту. С коллегами солидарна и Анастасия Шаталова: «Следующий год обещает рост количества кредитных карт. Ужесточенная политика банков к их выдаче, которая начала применяться во время кризиса, сегодня сменяется активным продвижением этого продукта».

В борьбе за клиента банки начинают разрабатывать комплексные предложения, призванные удовлетворить запросы и (в случае с кредитованием) возможности потребителя услуг. К примеру, организуют акции, в рамках которых любой держатель зарплатной карты может оформить кредитную карту без какой-либо платы за обслуживание в течение всего срока ее действия. При этом держатель зарплатной карты, работающий на предприятии более трех месяцев, может оформить кредитную карту просто по заявке, без предъявления пакета документов.

В линейках карточных продуктов некоторых банков появляются новые продукты с косвенным подтверждением дохода, что особенно актуально в связи с изменяющейся системой налогообложения, которая влечет уход бизнеса в «тень». Вероятно, такие решения, предпринятые вновь, свидетельствуют об уверенности банкиров в складывающейся ситуации. Если они уже не боятся рисковать своими деньгами, значит, кризис завершился. А приток денежных средств в руки населения обеспечит не только подкачку экономики через ритейл, но и избавление от синдрома «кризис в головах», что должно гарантировать позитивные изменения в экономике.

Специалисты констатируют, что уровень финансовой грамотности населения неуклонно растет. В результате многие уже сейчас отдают преимущество кредитной карте перед «экспресс-кредитом», предлагаемым в магазинах. Дело не только в наличии льготного периода ( у ряда банков он достигает 50 дней). Важно, что срок действия полученной карты достаточно велик, а плата за пользование кредитом начисляется только после обналичивания (перечисления) средств. То есть можно взять карту «на всякий случай» и при необходимости воспользоваться ею.

Между тем, отмечают опрошенные «ДК» специалисты банков, даже получив кредитную карту, дальневосточники чаще стремятся снять с нее наличные, чем напрямую рассчитаться за покупку. Даже несмотря на то, что в этом случае тут же возникают комиссионные траты. «Если говорить о региональных особенностях – у нас люди в первую очередь используют карту не как платежный инструмент, а как обычный кредит. Возможно, это происходит из-за недостатка эквайринговой инфраструктуры на Дальнем Востоке. Потребителю иной раз проще обналичить деньги и потратить по своему усмотрению. Сегодня значимое большинство всех операций по карте – это операции снятия наличных», – рассказывает пресс-секретарь Хабаровского филиала ВТБ24 Анна ЛЕТЯГИНА. Именно поэтому в выходные и праздничные дни в крупных городах до сих пор возникают очереди у банкоматов – в преддверии плановых и неожиданных трат люди желают подстраховаться наличными в кармане.

В Дальневосточном Сбербанке также констатируют, что «есть люди, которые до сих пор видят в использовании банковских карт только функцию снятия наличных денежных средств в банкоматах». Но специалисты банка утверждают, что за последние два года произошел «скачок в количестве проведенных платежей с использованием банковских карт». Прежде всего, речь идет об эквайринге, а затем идут платежи в пользу юридических лиц – поставщиков услуг населению. И это объективная ситуация, поскольку еще несколько лет назад расчеты с помощью банковских карт в регионе были практически на нуле. Сегодня ситуация стремительно меняется, и в банке видят еще массу возможностей для развития карточного бизнеса.

Среди тенденций – заметно увеличивается спрос на карты международных систем главным образом Visa International и MasterCard International. Между тем в «Далькомбанке», понимая необходимость эмиссии и эквайринга карт международных платежных систем (здесь выпускают и обслуживают Visa и MasterCard), не собираются отказываться от выпуска банковских карт российской системы «Золотая корона». Она занимает 95% из почти 300 тысяч эмитированных «Далькомбанком» и работающих в настоящее время карт.

Предпочтение этой системе обусловлено несколькими причинами. Первая – безопасность: «Золотая корона» еще в 1994 году начала выпускать микропроцессорные карты (международные платежные системы активно внедряют их только в последнее время), и за это время они ни разу не были взломаны злоумышленниками. Вторая – технологичность. Микропроцессорные технологии из-за отсутствия необходимости on-line связи с банком позволяют снизить требования к качеству связи с платежными терминалами, банкоматами, что особенно актуально для удаленных населенных пунктов региона. Плюс клиенты получают более расширенный сервис – вплоть до возможности реализации социальных проектов (пример – создание виртуальных валют для учета каких-либо привилегий для работников предприятий – участников «зарплатных» проектов). И третья причина – патриотичность и глобальная безопасность. «Не секрет, что многие страны, несмотря на космополитичность систем Visa и MasterCard, имеют свои национальные системы. В самом деле странно, когда, к примеру, высшие офицеры ДВО получают денежное довольствие по картам Visa. Кроме этого, не очень хорошо, когда на функционирование системы расчетов в России можно неумышленно или умышленно влиять извне», – аргументирует свою позицию господин Сараев.

В эпоху потребления индивидуальные решения и бонусы становятся обязательным атрибутом продаваемых услуг, в том числе и на банковском рынке. В результате сегодня мы видим активное развитие продуктовых линеек в сфере платежных и кредитных карт.

«Наибольшим спросом пользуются карточные продукты, которые имеют индивидуальные решения, сервисы, привилегии для клиентов. Популярным стал такой инновационный продукт, как карта «Мои условия». Она позволяет получать скидки при покупке товаров или услуг в ресторанах, кафе и барах, автозаправках, при оплате мобильной связи. Выбрав одну из этих трех категорий, держатель карты будет получать обратно на свой счет 5% от средств, потраченных с помощью кредитной карты, а также 1% от расходов на любые другие товары и услуги», – рассказала представитель ВТБ24 Анна Летягина.

Отдельного внимания заслуживают ко-брендинговые карты. Например, Сбербанк предлагает ко-брендинговые Visa Classic и Visa Gold «Аэрофлот» и «Подари жизнь». В апреле 2010 года этот банк приступил к эмиссии ко-брендинговых карт MasterCard «МТС» (Standard или Gold). Обладатель такой карты становится участником программы МТС Бонус, которая позволяет накапливать бонусы, а затем обменивать их на товары и услуги в соответствии с правилами этой программы. Бонусы начисляются при расчете за товары и услуги посредством этих карт, включая оплату через Интернет.

«Следует отметить, что специализация банковских карт нужна ровно так же, как и их универсализация, – рассказывают в Дальневосточном Сбербанке. – У юридических лиц свои потребности. Для них представляется широкая линейка карточных продуктов. Наиболее распространенные карты Visa Business, MasterCard Business представляют юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям возможности оперативного контроля над административными расходами и специализированной отчетности. В Европе распространены так называемые «топливные» карты, имеющие популярность среди предприятий транспорта. В мире также пользуются популярностью «предоплаченные» карты, пополнять лимит которых нельзя и их функции схожи с подарочными карточками».

Опрошенные специалисты сошлись во мнении, что банковские карты в настоящее время – стандартная банковская услуга на Дальнем Востоке. Из региональных особенностей развития данного сектора некоторые отмечают довольно слабую инфраструктуру приема карт международных систем нашим ближайшим соседом – Китаем, а также не очень хорошее качество связи в малых населенных пунктах Дальнего Востока. Кроме того, менталитет дальневосточников не слишком быстро меняется в пользу использования всех предлагаемых карточных решений. Тем не менее за минувшие два года дальневосточники продвинулись далеко вперед в части пользования карточными продуктами.

И все-таки, по мнению Игоря Сараева, «говорить о реальной альтернативе наличным деньгам еще рано, но с развитием инфраструктуры POS-терминалов и исходя из существующих опережающих темпов роста безналичного оборота над наличным – за карточными технологиями будущее».