Упростить, ускорить, добавить комфорта

И, как оказалось, были правы. О том, за счет чего удалось сохранить положительную динамику развития в кризисное время, о философии банковского бизнеса и месте в системе региональных банков "ДК" побеседовал с Председателем Правления ОАО АКБ "Приморье" Сергеем БОГДАНОМ.

— Сергей Анатольевич, что команда вашего банка противопоставила негативным тенденциям на рынке и какие достижения в этом смысле вы могли бы выделить?

— На самом деле то, что произошло на банковском рынке в прошлом сентябре, для нас неожиданностью не стало. Опытным аналитикам было понятно, что ситуация с ипотечным кредитованием в США рано или поздно обернется неприятными последствиями для всего мира.

Что касается России, то поставленная несколько лет назад задача удвоения ВВП решалась в том числе за счет увеличения потребления. Считалось, что рост потребления обеспечит рост экономики. Сложившиеся финансово-экономические условия способствовали росту заработной платы и объемов кредитования населения, в то время как существенного увеличения производительности труда не происходило. В сфере кредитования начала назревать критическая ситуация - кредиты гражданам стали выдаваться без учета их реальной платежеспособности. Появилась практика кредитования в нескольких банках, когда реальной зарплаты на обслуживание займов уже не хватало. Банки шли на все большую либерализацию условий для заемщиков: "по двум документам", "по одному документу", сокращали сроки рассмотрения заявки и т.д. В Америке к тому моменту уже начались проблемы возврата кредитов населением, а у нас ипотека и потребительское кредитование продолжали набирать обороты.

Проблемы намечались и на фондовом рынке. Как вы помните, в 2006-2007 годах отмечался значительный рост курсовой стоимости акций и возросший интерес к IPO. Но стоимость бумаг формировалась не из текущей доходности, которую показывают те или иные предприятия, а исходя из капитализации - будущих возможных прибылей. Уже в начале 2008 года нашим аналитикам стало понятно, что рынок ценных бумаг сильно перегрет. Тем более что серьезных инфраструктурных изменений в экономике за последние годы не произошло. Государство как зарабатывало деньги на продаже природных ресурсов и тратило их на социальные программы, так и продолжало это делать. В такой ситуации любое резкое снижение цен могло привести к обвальному падению на фондовом рынке, что впоследствии и произошло.

Исходя из данных обстоятельств и выстраивалась политика Банка "Приморье": мы намеренно не входили в сегмент потребительского кредитования. Это была наша принципиальная позиция, которой мы придерживаемся и сегодня. Второй момент - еще в начале года мы сократили до минимума портфель рискованных фондовых активов. Банк изменил структуру активов, избавившись от вложений в корпоративные акции и облигации рискованных эмитентов, и сформировал "антикризисный" портфель, представленный государственными ценными бумагами и бумагами высоконадежных корпораций - в объеме, необходимом для обеспечения требуемого уровня мгновенной и среднесрочной ликвидности.

И когда в августе все-таки начался обвал рынка, благодаря ранее осуществленным мероприятиям, мы оперативно обеспечили себе избыточную (в 4-5 раз большую, чем обычно) ликвидность для исполнения всех обязательств даже в том случае, если бы ситуация в стране стала развиваться по совсем уж непредвиденному сценарию.

Таким образом, с небольшим портфелем потребительских кредитов, оптимальным высоконадежным портфелем ценных бумаг и дополнительным четырехкратным запасом ликвидности в период сложной финансовой ситуации банк работал практически в обычном штатном режиме.

— И все-таки вы продолжали кредитовать реальный сектор экономики?

— Конечно, но делали это взвешенно, постоянно отслеживая состояние основных отраслей экономики края. С изменениями в области фискальной политики, я имею в виду повышение пошлин на экспорт необработанного леса и импорт подержанных автомобилей из Японии, в ноябре-декабре нам пришлось сокращать кредитный портфель по этим отраслям. Если раньше Банк "Приморье" активно кредитовал компании, которые занимались ввозом автомобилей, - на уплату таможенных пошлин, на исполнение контрактов и т.д., то теперь мы практически свернули это направление кредитования.

— Как вам это удалось в столь короткие сроки?— Мы начали еще в ноябре! Проводили с клиентами разъяснительные беседы и на конкретных расчетах показывали всю глубину возможных проблем, ограничивали объемы кредитных линий. Думаю, что наши партнеры оценили эти действия банка, позволившие им минимизировать негативные последствия принятых решений, ведь сегодня этот бизнес практически замер.— Чем компенсировали потерю автобизнеса в кредитном портфеле?— На самом деле у нас есть небольшое снижение кредитного портфеля, что, в принципе, понятно и абсолютно не критично само по себе. Но далеко не всем кризис осложнил жизнь, например предприятиям рыбной отрасли, - поскольку топливо стало дешевле, а курс доллара вырос. Мы заместили часть портфеля за счет кредитования этих компаний. По-прежнему банк кредитует строительство жилья эконом-класса, предприятия ВПК, возрождение которых началось с размещением государственных заказов, а также строительство объектов к саммиту АТЭС.Но хотел бы подчеркнуть, что мы не проводим агрессивной кредитной политики и, даже если у нас появляются дополнительные свободные деньги, не спешим их срочно вкладывать, обеспечив себе доход. Занимаем достаточно консервативную политику в этом плане: семь раз отмерь - один раз отрежь. Сегодня мы кредитуем максимум до года, чтобы ближайшая перспектива все-таки просматривалась. Подобный срок, как правило, достаточен для обеспечения производственного цикла предприятия.— Пришлось ли вносить другие коррективы в стратегию развития на 2009 год, на какие услуги и продукты делается основная ставка?— По нашим оценкам, кризисная ситуация в стране будет усугубляться. С учетом этого одно из направлений, где можно получать достаточно стабильный доход, при этом сильно не рискуя (а банк - нравится кому-то это или нет - нацелен на получение дохода), - обслуживание постоянных денежных потоков населения. В 2007 году мы приняли решение, а в 2008-м начали реализацию программы развития терминальной сети банка, с целью увеличения обслуживаемых объемов платежей населения.Мы проанализировали процессы, связанные с приемом платежей, причем не только коммунальных. Продумали удобство расположения терминалов, пересмотрели программное обеспечение, закупили современную технику, усовершенствовали процессинг, отработали технологии. На сегодняшний день - и это стратегия банка - мы хотим дать данному направлению новую жизнь.Следующая стратегическая задача - безусловная поддержка всех основных клиентов и партнеров банка. Мы не прекращаем кредитование предприятий, логику развития которых понимаем. Наши кредитные эксперты совместно с клиентами оценивают их бизнес в изменившейся экономической ситуации и возможные риски с тем, чтобы финансировать их в том объеме, который необходим для функционирования бизнеса.Кроме того, мы решили, что сейчас подходящее время для того, чтобы улучшить качество обслуживания клиентов, еще раз пересмотреть бизнес-процессы, в очередной раз упростить, ускорить, сделать максимально комфортными.— Владивосток превращается в большую строительную площадку в связи с предстоящим саммитом АТЭС-2012, Банк "Приморье" принимает участие в финансировании этих проектов?— Конечно, и довольно активно. Например, недавно кредит на сумму более 167 миллионов рублей, предоставленный Банком "Приморье", помог "Приморскому водоканалу" обеспечить своевременную подачу заявки на участие в открытом аукционе на право заключения государственного контракта на выполнение работ по объекту "Реконструкция и развитие систем водоснабжения и водоотведения в г. Владивостоке". Результатом такого финансового сотрудничества стала победа конкурсанта на открытом аукционе. Мы с самого начала принципиально решили, что, во-первых, будем помогать предприятиям, которые хотят участвовать в конкурсах, выделяя им денежные средства для обеспечения заявок. Хотя этим мы занимались и раньше, выдавая гарантии компаниям, участвующим в конкурсах на государственные заказы. Во-вторых, мы финансируем и сами стройки, точнее генеральные и субподрядные организации, которые ведут строительство.Например, в числе наших клиентов Тихоокеанская мостостроительная компания, которая строит мост через бухту Золотой Рог, компания "РАСКО", она вела бетонные работы на сооружении тоннеля в районе фуникулера. Наш традиционный партнер - "Примавтодор", и этот список можно продолжить. Понимая важность этих объектов, банк финансирует подрядчикам пополнение оборотных средств, помогает приобретать в лизинг необходимую технику. И мы планируем эту работу продолжить, главное, чтобы с перечнем объектов власти поскорее определились. Эти стройки имеют для края колоссальное значение, ведь каждый генподрядчик, который выигрывает конкурс, вовлекает в работу десятки субподрядных организаций - поставщиков материалов и ГСМ, ремонтников, транспортников и т.д. Это позволяет создавать новые рабочие места и развивать экономику края.— Сегодня банковский бизнес становится одним из самых высокотехнологичных, и отставание в этом смысле равносильно потере рынка. Над чем в этой области работает Банк "Приморье"? Клиенты готовы к использованию новых технологических предложений?— Сегодня стоит вопрос совершенствования технологий, хотя клиенты, я имею в виду физических лиц, весьма консервативны в плане чего-то нового, и очень маленький процент готов постоянно совершенствовать способы управления собственным счетом и общения с банком. С юридическими лицами в этом плане все обстоит гораздо проще, и практически каждый главный бухгалтер предприятия теперь понимает удобство дистанционного управления счетом.В настоящее время в Банке "Приморье" существует две технологии дистанционного управления счетами физических лиц. Первая - система Телебанк, которая уже внедрена и позволяет, используя глобальную сеть Интернет, круглосуточно получать информацию по картам и карточным счетам, выполнять платежи и переводы, создавать виртуальные карты для оплаты любых покупок и услуг в Интернете. С помощью Телебанка наши клиенты оплачивают услуги гостиниц за границей, приобретают авиабилеты, товары в интернет-магазинах и на интернет-аукционах (в частности, на е-Bay), а также рассчитываются за услуги связи и коммунальных служб, осуществляют переводы с карты на карту.Вторая технология разрабатывается и планируется к внедрению. Она основана на использовании классического интернет-банка, в котором клиент может управлять любыми счетами, открытыми в банке: карточными, депозитными, валютными, текущими, ссудными. Посредством встроенной защищенной "почтовой" функции клиент может дать любое поручение банку, подписав его личной электронной цифровой подписью, к примеру, на покупку валюты или открытие срочного депозитного счета. Этот сервис рассчитан на тех клиентов, которым необходимо постоянно управлять всеми своими счетами, даже в поездках, путешествиях или командировках.Эти услуги Банка "Приморье" требуют определенного уровня компьютерной грамотности пользователя и соблюдения им необходимых мер электронной безопасности.— Важнейшей составляющей банковского бизнеса является розничный бизнес. В части кредитования вы развиваете его очень осторожно, а в части привлечения вкладов? Многие банки мгновенно отреагировали на кризисные явления введением мультивалютных вкладов...— Мы в этом смысле не исключение. В условиях неопределенности, резких скачков курса валют мультивалютный вклад был выгодным решением для наших клиентов, и мы должны были предложить им эту возможность в тот момент. Но сегодня, когда ситуация на валютном рынке стабилизировалась и каких-либо резких перепадов в курсах не предвидится, этот вклад перестает быть актуальным и уходит на второй план. Поэтому специалисты банка постоянно отслеживают ситуацию, чтобы знать, как меняются потребности населения.Именно с учетом результатов этого мониторинга в банке разрабатываются новые условия депозитных вкладов. В ближайшее время линейку вкладов пополнит новый, с возможностью снятия части суммы со счета до окончания установленного срока вклада и возможностью его пополнения. Это дает новую степень свободы нашим клиентам в управлении их денежными средствами. В прошлом году банк активно вышел на рынок денежных переводов. Если до этого работали только по системе Вестерн Юнион, то сейчас подключились к нескольким российским системам. Предварительно мы выяснили наиболее востребованные направления - страны, куда чаще всего совершаются переводы жителями края, сравнили количество точек приема и выдачи переводов разных систем и выбрали, на наш взгляд, оптимальное и выгодное по цене для наших клиентов предложение. Теперь можно с минимальными комиссиями отправить или получить денежный перевод практически в любую точку мира в каждом филиале или дополнительном офисе Банка "Приморье".— Сергей Анатольевич, сложно региональному банку выживать в жестких конкурентных условиях?— А мы не выживаем, мы просто работаем, развивая розничные услуги, совершенствуя сервисы, тонко настраиваясь на клиентскую волну. В этом плане мы, конечно, гораздо мобильнее, чем любой федеральный банк. Потому что в каждом регионе бизнес-ситуация развивается по-своему, своя конкурентная среда, и управлять 70 подразделениями на разных территориях, думаю, как минимум, очень сложно. Региональный банк лучше знает местные особенности, не говоря уже о том, что практически знаком с нюансами каждого более-менее крупного бизнеса, так что ему проще принимать решения, управлять своими подразделениями и перестраиваться.— В этом году Банку "Приморье" исполняется 15 лет. Бытует мнение, что секрет его долголетия кроется в недрах краевого бюджета.— Это не более чем слухи. И, чтобы их развеять, подчеркну, что мы не обслуживаем ни бюджет Приморского края, ни бюджеты муниципальных образований в его составе и деньги краевой администрации не проходят через банк - для этого существует Федеральное казначейство.Собственный капитал ОАО АКБ "Приморье" на 1.01.2009 года составил 1,567 млрд руб., сумма чистых активов - 8,604 млрд руб. Валюта баланса - 17,5 млрд руб. В целом, привлеченные средства клиентов банка (некредитных организаций) в 2008 году составили 6,37 млрд руб., в том числе средства юридических лиц - 3,355 млрд руб., вклады физических лиц - 3,016 млрд руб.