Пока кто-то декларирует стратегические цели, мы просто работаем

- Александр Владимирович, Востоккредитбанк один из немногих, к которому применим термин «загадочный»...

- Это не совсем так. Конечно, бренд банка не настолько известный, чтобы в Хабаровском крае и Приморье при нашем появлении все вздохнули: «Посмотрите, кто к нам пришел!», но в Амурской области мы достаточно узнаваемы. И на сегодняшний день по ряду основных финансовых показателей мы занимаем третье место в регионе среди амурских банков.

- Насколько легко банку, который начал свое развитие в Белогорске и имеет достаточно скромные по сравнению с конкурентами финансовые возможности, осуществлять экспансию в соседние регионы?

- Региональные банки, опирающиеся на местный капитал, действительно испытывают большие сложности при выходе за пределы своей «малой» родины. Главная из них - недостаток собственных средств как основы, определяющей темпы развития банка. Динамика развития банка, имеющего возможности капитализации средств инорегиональных инвесторов, в том числе и иностранных, безусловно, выглядит намного интересней. Я уже не говорю о банках федерального уровня, которые имеют не только значительное финансовое, но и технологическое и методологическое преимущества. Они предлагают качественные банковские продукты, разработанные собственными специализированными подразделениями, которые только для этого и созданы.

Нам пока сложно обеспечить такой уровень, но тем не менее на рынке Дальнего Востока нам удалось найти свою нишу. Мы не ставим перед собой таких амбициозных задач, как стать первым банком в Амурской области или быть самым филиальным банком в ДВФО. И не потому, что у нас нет амбиций, просто мы реалистично оцениваем ситуацию.

В свое время, когда мы разрабатывали свой фирменный стиль, мне понравились два слогана. Первый - «Пока кто-то декларирует стратегические цели, мы просто работаем». Так вот, мы просто работаем. Работаем так, как можем, опираясь на тот опыт, который у нас есть. Возможно, он не столь разнообразен, как в крупных банках, но у нас есть одно несомненное преимущество - здесь, на Дальнем Востоке, мы работаем не первый год, и очень хорошо знаем региональную специфику и своих клиентов. И второй слоган, который мне понравился, - «Мы не стесняемся своего названия». Когда-то мы назывались Белогорскагрокомбанком, теперь Востоккредитбанком, но мы всегда с достоинством произносим имя банка, в котором работаем. И я считаю, что для этого есть серьезные основания.

- Вы сказали, что нашли свою нишу. Так с кем же сегодня работает Востоккредитбанк?

- Наши основные клиенты - это малые и средние предприятия, а также индивидуальные предприниматели, которые не имеют большого опыта работы с кредитными организациями и испытывают определенные сложности при работе с крупными банками из-за их порой достаточно формализованного подхода к таким клиентам. Мы ориентируемся в основном на тех, кто только начинает свой бизнес, только выстраивает свои отношения с кредитными организациями. И тот факт, что мы являемся небольшим региональным банком, позволяет нам декларируемую практически всеми индивидуальную работу с клиентами достаточно успешно реализовывать на практике. Мы работаем также и с физическими лицами, причем как по потребительскому кредитованию, так и по привлечению средств во вклады.

- Малый бизнес для вас - это какие объемы?

- Мы работаем как с клиентами, которым надо 50 тыс. руб., чтобы купить какой-то станок, так и с теми, кому нужно 10-20 млн руб. для покупки достаточно серьезного технологического оборудования. Если бизнес заемщика реален, то даже в случае, когда для его развития клиенту необходима крошечная, с точки зрения банка, сумма, мы идем на сотрудничество. Именно из таких клиентов со временем вырастают те большие компании, за которыми потом все начинают «охотиться».

- За счет чего вам удается успешно конкурировать с крупными банками за малые предприятия?

- Я не могу сказать, что те ставки по кредитованию, которые мы сегодня предлагаем, являются минимальными на рынке. Но ни для кого не секрет, что минимальные ставки предлагают бизнесу, твердо стоящему на ногах, имеющему значительный опыт и историю, а главное - немалые собственные средства, имущество и т.п. А если этого еще нет? Если бизнес только начинает развиваться? Не всегда банки находят время, чтобы вникнуть во все тонкости и нюансы, просчитать и минимизировать возможные риски потерь, особенно если клиенту требуется всего-навсего 100-200 тыс. руб. Мы это время находим: наши специалисты проводят финансовую оценку клиентского бизнеса, помогают составить бизнес-план, учат работать с заемными средствами. И, кстати, зачастую именно с нашей помощью предприниматели выясняют истинные финансовые потребности своего бизнеса. Понятно, что эта работа банка стоит денег, но предлагаемая нами стоимость кредита практически никогда не становится причиной отказа клиента от сотрудничества с банком.

- А региональные клиенты банка, например Амурской области и Хабаровского края, отличаются между собой?

- В принципе, нет. Хотя соотношение количества предложений от кредитных организаций к числу реальных клиентов в Амурской области немного выше. В Хабаровском крае крупный бизнес более развит. Как следствие, предъявляет более жесткие требования к обслуживающему банку.

Вместе с тем наши клиенты, малый и средний бизнес, в обоих регионах не избалованы вниманием, поэтому очень чутко реагируют на желание банка помочь им в организации финансовых потоков, в привлечении в дело заемных средств. Очень часто именно банк становится инициатором первого привлечения заемных ресурсов. Мы стараемся вовремя определить тот момент в развитии бизнеса клиента, когда качественный рост уже невозможен без дополнительных ресурсов.

- А ваши клиенты преданы банку?

- Всякий региональный банк, который ориентируется на работу с малым и средним бизнесом, уделяет большое внимание и неформальным отношениям с клиентами. Но расцвет партнерских отношений «по дружбе», на мой взгляд, пришелся на начало 2000-х. Сегодня экономика расставила все на свои места. У меня есть примеры, когда, имея достаточно тесные отношения с владельцами серьезного бизнеса, я не вижу их среди своих клиентов. Причина проста: пока банк не готов предложить им те продукты, которые требует их бизнес, а сейчас клиент однозначно выбирает «головой, а не сердцем». Если уровень бизнеса позволяет получить в другом банке необходимый продукт или лучшие условия, то все решают прагматизм и расчет. И это нормально.

- Как давно и на каких условиях вы кредитуете частных лиц?

- Мы довольно долго осознанно не работали активно в этом направлении. На текущий момент доля кредитов физических лиц в кредитном портфеле банка составляет менее 10%. Хотя все преимущества этого направления нам очевидны, главное из которых - более высокая доходность, чем по кредитам корпоративного сектора. Но и минус тоже понятен - более высокие кредитные риски. Мы очень тщательно определяли наши подходы к этому виду размещения, но с декабря 2007 года процесс пошел.

При этом в потребительском кредитовании мы постарались занять промежуточное положение между очень дружелюбными и излишне строгими банками. Так, при оформлении кредита в нашем банке заемщику понадобится не только паспорт, но и справка о доходах и поручитель. Но сроки принятия решения и время оформления будут минимизированы. Цена, на мой взгляд, достаточно интересна, абсолютно прозрачна и понятна. Очень надеюсь, что наше предложение будет конкурентоспособным.

- Вы активно ведете операции по привлечению средств частных лиц? И отличаетесь тем, что предлагаете достаточно высокий процент по вкладам физических лиц. Это оправданная политика?

- Срочные средства физических лиц составляют сегодня значительную часть ресурсной базы банка. Мы действительно предлагаем достаточно хорошие условия по вкладным продуктам. Но эти предложения проходят серьезный анализ. А ставка является оправданной и соответствует тем направлениям активных операций, которые ведет банк.

- Сколько вы сегодня зарабатываете в Амурской области, каков вклад Хабаровского края, Приморья?

- По итогам 2007 года общая прибыль банка составит более 10 млн руб. На сегодняшний день Хабаровский филиал вышел на прибыль. Приморский филиал открылся только летом 2007 года, и пока он планово-убыточный. Но по нашим прогнозам в 2008 году и Приморский филиал выйдет на текущую самоокупаемость и станет прибыльным. Вместе с тем мне достаточно сложно говорить о прибыльности или убыточности того или иного подразделения банка. Ведь у нас неплохо развита система внутренних взаиморасчетов и перераспределения ресурсов. Как следствие - балансовые результаты могут не соответствовать экономической сущности.

В банке также построена система анализа деятельности подразделений в зависимости от результатов деятельности банка в целом. У нас, например, есть подразделения, основной задачей которых является привлечение пассивов. Понятно, что доходов они никаких при этом не дают, но и убыточными в нашем понимании не являются. При этом если одно подразделение привлекло ресурсы, которые были использованы в доходных операциях другого, то понятно, что полученный доход должен распределяться между обоими. На сегодняшний день для меня основной показатель не прибыль, а текущая окупаемость подразделений с учетом трансфертных цен и объемов проводимых операций.

- Александр Владимирович, в последнее время региональные банки активно привлекают в свой бизнес сторонних инвесторов, не собирается ли Востоккредитбанк последовать этому примеру? И каковы планы на 2008 год?

- По вопросу инвестиций в уставной капитал банка от сторонних инвесторов - вопрос больше к акционерам, а не ко мне. Тем не менее могу сказать, что вопрос изменения структуры собственности не рассматривается, хотя планируется увеличение уставного капитала банка до 130-150 млн руб. Что же касается планов на 2008 год, то основная цель, определенная акционерами и советом директоров банка, - это поступательное развитие в рамках действующей стратегии. Планируется дальнейший рост основных финансовых показателей банка, развитие и внедрение новых технологий, банковских продуктов по всем направлениям деятельности, расширение организационной структуры банка на территории ДВФО, в том числе открытие отделений банка в Тынде, Комсомольске-на Амуре, Де-Кастри.