От SMS-ки до суда

По мнению генерального директора ООО «Юридические и коллекторские услуги. Проектирование. Инжиниринг. Консалтинг. «Стройэкспертиза» (ЮПИКС) Сергея БЕККЕРА, на территории ДФО сегодня действует около 250 таких организаций, большая часть которых сосредоточена в Хабаровском и Приморском краях. Однако важно, что основную их долю составляют коллекторские конторы, сформированные при банках, операторах связи, энергетических организациях и т.д.

Аутсорсинговых, «самостоятельных» компаний сравнительно немного. Среди наиболее крупных можно выделить ОАО «Первое коллекторское бюро», ООО «Дальбизнесконсалтинг» (Дальневосточная ассоциация коллекторов и бизнес-консультантов), ООО «Юридические и коллекторские услуги. Проектирование. Инжиниринг. Консалтинг. «Стройэкспертиза» (ЮПИКС), ОАО «Столичное коллекторское агентство», коллекторские агентства «ГРЭВИС», «Арбитр». Несмотря на тот факт, что практически все эти компании расположены в Хабаровске или Владивостоке, это не мешает многим из них работать на рынках других городов ДФО и страны в целом.

– Коллекторский бизнес сам по себе очень мобилен и позволяет охватывать достаточно большие территории, – говорит начальник финансово-экономического управления ОАО «Первое коллекторское бюро» Николай ДОВГИЙ. – Именно поэтому, например, в Хабаровском крае осуществляют свою деятельность представительства от ряда московских и даже зарубежных европейских коллекторских агентств.

Отметим, что, по словам Николая Довгого, коллекторские агентства в России, в частности на ДВ, стали появляться с наступлением пика потребительского кредитования в 2005-2006 годы. Однако активное увеличение спроса на их услуги пришлось на начало финансового кризиса в 2008 году, когда оставшиеся без работы заемщики оказались не способны выплачивать кредиты.

– Услуги коллекторов были востребованы всегда, потому что данным направлением больше никто не занимается, – считает Сергей Беккер. – Милиция (теперь уже полиция) занимается уголовно-правовым направлением, а судебные приставы рады бы заняться, но бумажная рутина их тормозит, да и осуществлять оперативно-розыскную деятельность они не имеют права. Вот и вся ситуация. Раньше люди обращались к бандитам, сегодня эта сфера имеет совершенно цивильные отношения. Кредиторы приходят к коллекторам, некогда «отпочковавшимся» от юристов.

Одним из основных направлений деятельности коллекторских агентств, помимо сопровождения задолженности на условиях агентирования, является выкуп проблемных активов как физических, так и юридических лиц на основании договора цессии, т.е. переуступки прав требования. Иными словами, существует два основных принципа ведения коллекторского бизнеса: первый – это выкуп просроченной задолженности (например, «Первое коллекторское бюро»), второй – взимание определенного процента от суммы возвращенного долга («Дальбизнесконсалтинг», ЮПИКС и др.).

– Действуя от имени заказчика, мы возвращаем долг или его часть и берем от этой суммы 20-30%. Обращения физических лиц – редкость, и мы практически всегда работаем только с корпоративными клиентами, – говорит директора ООО «Дальбизнесконсалтинг» Алена Гордейчик. – Классическая ситуация – одна организация задолжала другой. Наша задача – выяснить и доказать, действительно ли компания не способна выплатить долг, либо же просто не хочет этого делать. В первом случае необходимо помочь должнику найти выход из сложной финансовой ситуации. Во втором – начинается своего рода интеллектуальное противостояние, выведение мошенников на чистую воду. Выкуп проблемных активов – это, на мой взгляд, неинтересно и, кроме того, очень затратно.

Впрочем, по словам Сергея Беккера, не только выкуп долгов требует значительных финансовых расходов.

– ЮПИКС работает с суммами от 100 тыс. руб., т.к. обычно за возврат долга берем всего 20% от возвращенной суммы, – говорит Сергей Беккер. – Но из этого дохода необходимо «вычесть» затраты на розыск неплательщика и его имущества, транспортные расходы, зарплату коллектора, налоги и т.д.

Интересно, что совершенно иная специфика работы характерна для агентств, выкупающих проблемные долги и взаимодействующих с должником соответственно уже от своего имени, таких как «Первое коллекторское бюро».

– Основная часть наших партнеров – банки. Сегмент строительного сектора, энергетиков, ЖКХ очень небольшой, – говорит Николай Довгий. – Конечно, и у энергетических компаний сегодня немало должников, но у них нет такой коммерческой мотивации для обращения к коллекторам, как у банков.

Отметим, что операторы связи, энергетики, а также многие банки организуют собственные коллекторские конторы, работающие только в их интересах. Однако, по мнению Николая Довгого, крупные коллекторские агентства, давно существующие на рынке, имеют значительно больший опыт работы и преимущество на эффекте масштаба за счёт отработки в одном регионе портфелей сразу нескольких банков. Кроме того, продавая портфели проблемных активов на рыночных условиях, банки освобождают свои балансы от просроченных займов и сразу получают деньги.

– На наш взгляд, оба подхода имеют право на существование, – говорит директор Дирекции «Дальний Восток» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Наталья ТЕРЕНЬКО. – В частности, банк «Хоум Кредит» использует собственную службу взыскания, в которой задействовано более 1500 человек, а также пользуется услугами специализированных агентств. Мы просчитываем затраты на самостоятельное взыскание и доход от продажи портфеля просроченных кредитов и принимаем решение исходя из экономической эффективности.

Некоторые кредитные организации, например банк ВТБ24, напротив, при возвращении задолженностей стремятся в большей степени полагаться на собственные силы, лишь в редких случаях отдавая проблемные активы на аутсорсинг.

– Работа с проблемным активом начинается с первого дня образования просроченной задолженности, – говорит управляющий Хабаровским филиалом банка ВТБ24 Александр ПАЛЬЦЕВ. – На ранней стадии основным инструментом является дистанционное взыскание, используются SMS-оповещение, рассылка уведомлений по электронной и обычной почте. Сотрудники банка связываются с клиентом по телефону. Основная задача – уведомить клиента об образовавшейся задолженности, выяснить причину просрочки, разъяснить возможные последствия невыполнения обязательств перед банком, помочь клиенту найти оптимальные пути решения в сложившейся ситуации. В редких случаях банк сотрудничает с ограниченным количеством коллекторских агентств, имеющих длительный опыт работы на рынке, высоко зарекомендовавших себя в профессиональном плане.

Отметим, что если еще несколько лет назад банки нередко продавали и передавали на сопровождение коллекторам кредиты, просроченные на 30-90 дней, то сегодня они стараются отрабатывать эту «легкую зону» самостоятельно. Как показывает практика, в 8 из 10 случаев достаточно просто позвонить заемщику, напомнить о задолженности и через некоторое время получить полную сумму займа.

– Сегодня же банки продают коллекторам только потенциально «безнадежные» кредитные портфели, с просрочкой больше года. Это составляет не менее 20% от всех просроченных кредитов, – говорит Николай Довгий. – Суммы займов в продаваемых портфелях за последнее время также существенно изменились. Так, например, в 2005-2006 годах наиболее востребованными были потребительские кредиты на 10-50 тыс. рублей. Сегодня средние суммы возросли до 70-100 тысяч, не говоря уже об ипотеке и автокредитовании. При том что лишь в 30% случаев значительно просроченные кредиты можно вернуть полностью. Поэтому коллекторы, можно сказать, покупают проблемные активы оптом. Иными словами, мы очень редко рассматриваем портфели, содержащие менее 100 кредитов, т.к. чем больше ссуд мы приобретем, тем меньше риск невозврата и вероятность того, что все должники будут безнадежными, а сделка – невыгодной. Кстати, именно по этой причине мы практически всегда выкупаем задолженности физических лиц, и очень редко – юридических. Долги по кредитам для субъектов малого и среднего бизнеса – это зона повышенного риска, где очень высока вероятность невозврата. Если говорить о ценах, по которым банки продают кредитные портфели, то они, как правило, составляют 1-5% от суммы оставшегося долга.

Интересно, что 70% всех причин, по которым заемщики не платят или перестают платить по банковскому кредиту, – это непредвиденные обстоятельства, приводящие к временным финансовым проблемам. При этом мотивы, по словам Николая Довгого, могут быть самые разнообразные, но наиболее распространенные – это затраты на срочное дорогостоящее лечение или потеря заработка, что, как уже было сказано, особенно ярко проявилось в 2008 году, в период большого количества кадровых сокращений.

– Также довольно часто приходится сталкиваться с нежеланием граждан снижать, пусть и временно, стандарты жизни. Это те случаи, когда люди могли бы оплачивать кредит, если бы временно ограничили себя в каких-то бытовых запросах. Важно, что эти 70% просроченных займов, как правило, пусть не полностью, но со временем возвращаются, – говорит Николай Довгий. – К сожалению, около 25% неплательщиков – это граждане, негативно воспринимающие долг и сами кредитные организации. Иными словами, они просто не хотят платить, полагая, что банк не обеднеет. Причем эти люди не понимают, что процентные ставки на кредитные продукты формируются с учетом поведения именно таких недобросовестных заемщиков и что фактически они не возвращают деньги вкладчикам банка. К оставшимся же 5% можно отнести остропроблемные, «безнадежные» долги, возникающие при полной потере трудоспособности, лишении свободы, мошенничестве, укрывательстве и, наконец, смерти заемщика.

По наблюдениям Сергея Беккера, в список распространенных причин неуплаты долгов также можно отнести ссоры между деловыми партнерами, банкротство, запой и др.

– Как у частных лиц, так и у организаций могут быть самые разнообразные причины. Каждая проблема всегда решается индивидуально, – отмечает Алена Гордейчик.

Важно, что специальный закон, который регламентировал бы деятельность коллекторских агентств, в РФ ещё не принят, в отличие от западных стран, где данный бизнес, по словам Сергея Беккера, уже давно возведен «в государственный ранг».

В настоящий момент в Минэкономразвития находится проект ФЗ «О регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности», разработанный при непосредственном участии профессиональных ассоциаций, объединяющих участников данного рынка. На сегодняшний день коллекторская деятельность регулируется Гражданским кодексом РФ, Гражданско-процессуальным кодексом РФ, Арбитражно-процессуальным кодексом РФ, Уголовно-процессуальным кодексом РФ (в ряде случаев), федеральными законами и подзаконными актами (такими как федеральные законы «О персональных данных», «О кредитных историях», «Об исполнительном производстве» и других). Помимо этого, ещё в период становления данного рынка в России под эгидой одной из коллекторских ассоциаций была издана Хартия профессиональных коллекторских агентств, которую подписали все участники цивилизованного коллекторского бизнеса.

– Если описывать практикуемые способы взыскания просроченной и проблемной задолженности, то их можно условно разделить на три этапа, – объясняет Николай Довгий. – Первый называется soft-collection. Это дистанционный этап взыскания, включающий в себя письменные и sms-уведомления должников, телефонные переговоры с заемщиками. Но при просрочке кредита на год или два такой метод оказывается эффективным менее чем в 0,5% случаев. Второй этап – hard-collection, предполагающий выезд коллектора к заемщику для личной встречи. Важная задача коллектора в обоих случаях – оказать должнику психологическую поддержку и помочь ему найти выход из сложного финансового положения, чтобы тот смог пусть частично, но вернуть долг. И, наконец, третий этап – это legal-collection, то есть взыскание денежных средств в судебном порядке. Однако обращение в суд всегда сопряжено со значительными временными издержками и дополнительными расходами, поэтому и заемщику, и коллектору решить вопрос с погашением задолженности в досудебном порядке всегда выгоднее.

Не секрет, что довольно часто коллекторские агентства подозреваются в связях с криминальными структурами. Как отмечают сами участники рынка, в обществе все еще сильны стереотипы, сложившиеся в 90-е годы минувшего века.

– Так, два года назад по всей стране прошли масштабные прокурорские проверки, которые, однако, не привели ни к одному уголовному делу, и ни одна компания, профессионально оказывающая коллекторские услуги, тогда не закрылась, – говорит Николай Довгий. – Хотя, как и в любой другой сфере, среди коллекторов, вероятно, могут встречаться недобросовестные представители, например, использующие личные связи с криминальным миром для того, чтобы угрожать должникам. Однако в крупных компаниях, дорожащих своей репутацией, сотрудники проходят тщательный отбор.

По мнению участников рынка, ситуация в этом плане может значительно улучшиться, если в вузах страны коллекторов начнут готовить профессионально. Однако здесь все взаимосвязано: специальные факультеты могут появиться только тогда, когда коллекторский бизнес сформируется в России как отрасль.

– На сегодняшний же день начать работать в данной сфере может практически каждый, кто обладает неплохими коммуникативными навыками, а также базовыми знаниями юриспруденции, экономики и психологии, – считает Николай Довгий.