Региональный фактор

- Марина Юрьевна, рост кредитования корпоративных клиентов отмечается по всей системе Альфа-Банка или это региональная специфика?

- Рост спроса на ресурсы банка существует, здесь сказывается кризис ликвидности, дефицит ресурсов, имеющий место на российском рынке. Однако столь значительная положительная динамика кредитного портфеля - это все-таки региональный фактор. Размер кредитного портфеля филиала на 01.07.2008 (без учета кредитов, выданных частным лицам) достиг 7,4 млрд рублей, увеличившись с начала года в 2 раза.

- За счет чего достигнут этот результат?

- Значительный рост кредитного портфеля обусловлен привлечением новых клиентов, а также увеличением лимитов кредитования для региональных заемщиков банка, испытывающих потребность в заемных средствах в связи с увеличением оборотов своего бизнеса. В основном это крупные предприятия, такие как Группа компаний "Синергия", "Дальневосточная Транспортная Группа" и другие. От второй половины года мы ждем не менее серьезных результатов, так как открываем в крае новый проект: кредитование среднего и малого бизнеса.

- По каким параметрам Альфа-Банк определяет принадлежность предприятий к малому или среднему бизнесу?

- У нас чуть иное понятие малого и среднего бизнеса (МСБ), чем у других банков, так сказать, своя дифференциация. Да, есть закон РФ, который достаточно ясно определяет, что такое МСБ. По закону есть два критерия. Во-первых, доля государства или крупной компании в предприятии не должна превышать 25%. В ином случае это уже не МСБ. Во-вторых, это количество сотрудников. Есть три категории: микробизнес - не более 15, малый - не более 50, средний - не более 250 человек. Такой закон существует практически во всем западном мире, и условия, которые он ставит, одинаковые. Но в Европе есть еще один важный критерий, который российский закон вообще не определяет, - годовая выручка. В России это не является параметром, в Европе же эта третья часть - самая важная. В Альфа-Банке учитывается это условие.

Что касается Москвы, то там $50 млн - максимальная выручка для МСБ. Если у компании годовой доход выше этой суммы, то это уже не малый и даже не средний бизнес, а крупный. В регионах этот показатель равен $30 млн (малый - меньше $10 млн). Мы работу выстраиваем таким образом, чтобы обслуживать именно этот сегмент, хотя это достаточно широкий сектор. Компания, у которой, допустим, ежемесячная выручка составляет 1,5 млн рублей, достаточно сильно отличается от компании с годовым доходом в $25 млн. Поэтому у нас есть разные продукты для разных клиентов, но стандарты обслуживания одинаковы.

- На предприятия и предпринимателей в какой сфере рынка вы ориентируетесь?

- Банк финансирует производственные, торговые, строительные предприятия, а также компании, работающие в сфере услуг. Но основной сегмент, конечно, это торговля. Так, в регионах у нас почти 80% кредитов МСБ выдано предприятиям торговли, а 20% - производственным компаниям.

- В чем, на ваш взгляд, состоит основная проблема кредитования для малого бизнеса?

- Отсутствие в бизнес-среде общих понятий и правил. Это не свидетельствует о нехватке знаний, бывает, что в компании есть хороший специалист, у которого отчеты и документация в полном порядке. Но просто руководство этой компании (мелкой, а может, и средней) не может определиться, какие ей нужны деньги и какие условия для нее самые подходящие. У любой компании должно быть представление о том, что такое банк, какие продукты он мог бы предложить и на каких условиях, что надо делать, чтобы получить кредит, и так далее. Вот эти понятия зачастую практически отсутствуют. Поэтому для банка, чтобы выдать кредит, надо сначала провести мини-обучение для клиентов, что просто требует времени.

- Насколько справедливо утверждение, что кредиты малому и среднему бизнесу слишком рискованны для банка и что именно это и является причиной высоких ставок?

- Да, есть мнение, что это продукты с высоким риском. На самом деле качество всего портфеля МСБ, который уже выдан Альфа-Банком, у нас лучше, чем мы ожидали. И не хуже, чем в Европе. Даже есть сегменты, где это качество лучше. Так что, по моему мнению, это не так рискованно, как многие думают. Процентные ставки в России по сравнению с Европой действительно высокие. Но это не обязательно связано с риском, это просто такая специфика рынка. В том числе и в связи с тем, что на российском рынке есть определенные проблемы с ликвидностью.

- Как вы собираетесь конкурировать в этом сегменте, где уже немало успешных игроков?

- Есть один очень важный момент - к какому сектору в собственной структуре банк относит работу с малым и средним бизнесом. В большинстве банков его обслуживает розничный блок. А у нас это направление - инициатива корпоративного подразделения. В нашей ценовой иерархии к категории МБС относится большее количество клиентов, и они получают обслуживание на уровне крупных корпоративных клиентов. В этой нише мы очень конкурентоспособны. При этом для этой категории бизнеса в Альфа-Банке созданы особые, удобные для нее регламенты. Эти кредиты не проходят, например, длительную процедуру утверждения через кредитный комитет: право первой подписи находится у кредитного специалиста, который делает анализ (в Хабаровске, например), а вторая подпись - специалиста в центральном офисе в Москве. И все, сделка утверждена. Вот это основное преимущество.

- Вы уже запустили эту программу в Хабаровске?

- Мы набрали людей и обучили их. Теперь процесс у нас полностью отработан. Сейчас рассматриваем первые заявки, уже виден рост. По нашим оценкам, в Хабаровском крае работают порядка 3 000 компаний, которые могли бы стать нашими клиентами.

- Планируете, что реализация этого проекта сразу даст ожидаемый результат?

- Если учесть поток заявок, которые сейчас рассматриваются, эти ожидания оправданы.