Дальневосточники склонны сберегать, но не склонны тратить

Максимальные проценты в октябре 2011 года по ставкам хранения вкладов в рублях достигли 6,25% (на срок 1 месяц) и 10% на два года. Но это скорее исключение, чем правило. Вполне нормальным рублевым депозитным предложением является 2% (минимум для рынка рублевых вкладов) – на три месяца и 6% – для одного-двух лет.

Ставки в валюте в октябре 2011 года показывали минимум для коротких сроков на уровне 0,75% и максимум для длительных периодов – 7,6% с учетом пополнения вклада. Ряд банков протежировал евро и предоставлял для европейской валюты более выгодный процент сбережения. У иных кредитных организаций в фаворе доллар США (независимо от того, банк ли это регионального значения, банк с государственным капиталом или зарубежная кредитная структура), вследствие чего ставки для вкладов, открытых в американской валюте, в среднем установлены выше ставок в евро на 0,25%. В среднем рынок валютных предложений по хранению денежных средств частных лиц сложился в размере 3,5% годовых.

В стремлении заработать за год больший процент «бегающие» вкладчики могли существенно потерять, поскольку в начале 2011 года проценты шли на убыль, а середина года оказалась не совсем выгодным временем для накопления. Значит, выиграли более терпеливые. По данным на 15 октября 2011 года, региональные банки Дальнего Востока и их федеральные собратья вернулись к тем значениям, которые были зафиксированы осенью 2010 года. Кстати, в канун 2011 года коммерческие банки обратились к своим вкладчикам с наиболее выгодными предложениями и повышенными процентами.

Несмотря на существенное снижение ставок, вклады граждан в банках заметно выросли. При этом валютным сбережениям дальневосточники отдавали предпочтения в среднем в 8% случаев. Максимальное количество вкладов в долларах и евро открыто в Приморье (или 11,2% от общего объема вкладов в рублях и валюте), в Амурской области (10,68%), в Хабаровском крае (9,8%). Минимальное соотношение валютных вкладов к рублевым в Якутии – 3,5% к 96,5%.

Хотя темпы прироста могли быть и более существенными. С точки зрения Елены ШТЫКИНОЙ, замдиректора Управления клиентского обслуживания физических лиц Дальневосточного банка Сбербанка России, рынок вкладов на Дальнем Востоке в 2011 году рос в гораздо меньших объемах, чем в прошлом году. По прогнозу специалистов Сбербанка, темп роста 2011 года окажется на 15% ниже прошлогоднего.

Заметная активность банков в рекламной поддержке своих продуктов в уходящем году отчасти призвана компенсировать не столь высокую, как ожидалось, явку вкладчиков в банки. Максим ТАЛЮК, зам. регионального директора по продажам Дальневосточной дирекции Совкомбанка, отмечает, что 2011 год отличается более агрессивной рекламой по привлечению вкладов.

Наши эксперты подтверждают выводы «ДК». По словам Александра НЕПОМНЯЩЕГО, заместителя председателя правления Азиатско-Тихоокеанского Банка, в последние два года банки вели очень консервативную политику в части привлечения ресурсов и кредитования, соответственно, смогли накопить фактически избыточный запас ликвидности. Ставки начали стремительно снижаться и приближаться по своим показателям к проценту инфляции, который по итогам нынешнего года, по утверждению правительства, составит 7,5%.

Ставка рефинансирования Центробанка стала неким флюгером для кредитных организаций, но не истиной в последней инстанции. Руслан БЕРЕЗА, начальник Департамента розничного бизнеса ДВБ, в качестве основополагающей тенденции на банковском рынке начиная с 2010 года называет постоянное снижение ставки рефинансирования – впервые в истории страны этот показатель достиг рекордного значения 7,75%. Вслед за ставкой рефинансирования снижалась доходность по вкладам. Но в начале 2011 года (28 февраля) произошло изменение тренда – ставка была повышена до 8%, и затем 3 мая было еще одно повышение – до 8,25%. По словам собеседника «ДК», банки слабо отреагировали на эту корректировку – средний уровень процентных ставок изменился незначительно. Но октябрь-ноябрь нынешнего года ознаменовался ростом процентных ставок по вкладам населению на 1-1,5% годовых. При этом ставки повысили не только региональные, но и крупные федеральные банки.

Наталья КОВАЛЬЧУК, начальник отдела продуктов и сети НОМОС-РЕГИОБАНКа, также подтвердила тенденцию к росту ставок. Ведь вклады граждан – длинные и надежные ресурсы, а банки сейчас настроены больше привлекать и запасаться ликвидностью на конец года, чтобы обеспечить средствами процесс кредитования и учесть возможные ограничения по фондированию из других источников.

По замечанию Игоря ГОНЧАРОВА, директора по розничному бизнесу филиала «Хабаровский» Альфа-Банка, до августа 2011 года все говорили о том, что кризис закончился. Ставки по депозитам стабильно снижались. В связи с осенней неопределенностью с госдолгом США, большими колебаниями на фондовых рынках, проблемами с Грецией в Еврозоне все чаще начали говорить о «второй волне» кризиса. Следствием этой ситуации стал рост ставок по депозитам, и Дальний Восток здесь следует лишь в фарватере событий.

В период достаточно высокой конкуренции на рынке вкладов банки следят за предпочтениями перспективных клиентов и эффективностью собственных предложений.

В Дальневосточном банке Сбербанка России подтвердили успешность акционных вкладов. Так, с июля по октябрь 2011 года во вклады «Управляемый» и «Максимальный» было привлечено более 2,5 млрд руб. А во вклад «Юбилейный-170» (действует с 23 августа) – почти 4 млрд руб.

Наталья Ковальчук отмечает, что, как и в прошлом году, у клиентов НОМОС-РЕГИОБАНКа на Дальнем Востоке наиболее востребованными оказались вклады до года и на 6 месяцев. В текущей ситуации это наиболее прогнозируемые сроки для размещения средств. Также привлекательными для вкладчиков являются сезонные вклады с повышенной доходностью. Не менее важны при выборе вкладов и дополнительные сервисы.

Александр ВЯЛКОВ, управляющий региональным офисом ВТБ24 в Приморском крае, также определяет традиционно востребованными депозиты, которые предусматривают широкие возможности в управлении средствами во вкладе, например, проведение операций пополнения и расходования средств дистанционно.

По мнению Игоря Гончарова, на фоне колебания курсов валют популярны мультивалютные депозиты, становятся актуальными комбинированные программы, например, депозит + ПИФ.

Наталья МЕЛАНИЧ, замначальника управления сопровождения розничных операций Примсоцбанка, называет три основных условия, на которые в первую очередь обращают внимание клиенты. Во-первых, большая доходность вклада. Во-вторых, вклады с возможностью полного либо частичного сохранения процентов при досрочном расторжения изначально более привлекательны. Внимание заслуживают капитализация, периодичность начисления процентов и условия их выплаты.

«Мы выделяем два типа самых перспективных вкладчиков, – говорит Александр Непомнящий. Во-первых, это ВИП-клиенты, которые имеют возможность разместить на счете крупную сумму денег. Количество обеспеченных и готовых делать крупные вклады людей постоянно растет. К разряду перспективных относятся и пенсионеры. Такие вкладчики является для нас наиболее стабильным. Даже в кризисные годы именно они менее всего были подвержены панике и не спешили снимать сбережения».

Руслан Береза отмечает, что основу клиентов Дальневосточного банка составляют 40-50-летние граждане, имеющие стабильные доходы, финансово грамотные и работающие с банком не один год. Одновременно наиболее перспективными вкладчиками, по мнению представителя банка, является молодежь 28-30 лет, в этом возрасте происходит переориентация от потребления, основанного на кредитах, к более взвешенной финансовой политике, тяготеющей к сбережению финансов.

«Сейчас мы находимся в ситуации неопределенности, – полагает Игорь Гончаров, – и очень многое в экономике зависит не от России и тем более не от Дальнего Востока. Все будет решаться в глобальном масштабе. Если негативные тенденции на рынках продолжатся, то из-за нехватки ликвидности банки будут поднимать ставки по депозитам».

«В ДФО мы отмечаем значительно более высокий уровень доходов населения, чем в среднем по России. При этом уровень сбережений здесь отстает от уровня доходов. В итоге драйверами роста в сфере депозитов граждан могут оказаться волатильность рынков, которая усилит склонность к сбережениям, рост процентных ставок, отсутствие на российском финансовом рынке реальных альтернатив банковским депозитам», – считает Александр Вялков.

«Полагаю, что на протяжении 2012 года ставки по вкладам, которые стали выше к концу текущего года, сохранятся на таком же уровне. Российские банки действительно раскачали объемы кредитования, и, чтобы отфондировать эти кредиты, банкам необходимо привлекать средства вкладчиков на внутреннем рынке. Если инфляция не вырастет, то ставки по вкладам, скорее всего, будут превышать процент инфляции», – поделился с «ДК» своим прогнозом Александр Непомнящий.

По мнению Максима Талюка, если говорить о Дальнем Востоке и в частности о Приморье, то проведение саммита АТЭС, строительство новых объектов инфраструктуры, привлечение инвестиций будут способствовать появлению новых рабочих мест, повышению уровня жизни населения, росту доходов и, как результат, привлечению средств во вклады.

Данные аналитических обзоров крупнейших банков страны свидетельствуют: дальневосточники склонны сберегать, но не склонны тратить. Как полагают некоторые эксперты, такая тенденция не надолго, и ей на смену придет всплеск в сфере частного кредитования, и в первую очередь ипотеки. Это значит, что мы – жители Дальнего Востока – накопили достаточно.