Кредит наличными или кредитная карта: что выбрать?

Все ссуды, кроме личных займов у частных лиц, являются платными. Процентная ставка и есть плата за пользование заемными средствами. Если такая плата не назначается, то займодавец компенсирует это какими-то другими платежами клиента или третьих лиц, имеющих отношение к пользованию кредитом.

Банкибел, предлагающий информацию о банковских продуктах и предоставляющий возможность оставить онлайн-заявку на кредит. Примем это как общее правило и глубже вдаваться в экономическую теорию не станем. Но рассмотрим особенности и отличия кредиток и потребительских кредитов.

Кредиты наличными

Все предложения наличных кредитов можно разделить по назначению, на:

* целевые;

*нецелевые.

Первые выдаются на конкретные расходы, покупку определенных товаров, оплату услуг: на покупку авто, на оплату обучения и пр. Расходование целевого кредита обычно контролируется банком.

В последние годы целевые кредиты сравнительно редко выдаются наличными, но чаще переводятся сразу на счет продавца оговоренного товара или услуги. Это облегчает контроль за использованием заемных денег и ускоряет процесс покупки.

Для финансирования текущих нужд целевые кредиты подходят мало. Но они имеют одно общее преимущество перед другими займами:

* Процентные ставки по целевым кредитам ниже, чем по другим кредитным продуктам.

Кредиты называемые «потребительскими» обычно выдаются без определения цели. Именно такие займы чаще всего выдаются наличными.

* Процентные ставки потребительских кредитов выше, чем у целевых.

На все кредиты с момента их выдачи начинают начисляться проценты. Это не зависит от дальнейшего использования займа.

Начисление процентов прекращается после полного погашения займа.

При частичном возврате заемных средств, проценты начисляются на сумму непогашенного остатка.

Альтернативой однократным займам может быть кредитная линия.

Это возможность занимать, возвращать и снова занимать деньги у банка в пределах определенного лимита, без отдельного согласования каждой суммы.

Кредитные карты

Банковские кредитные карты действуют подобно кредитной линии.

Для них также назначается лимит – предельная сумма одновременного заимствования.

Т.е. клиент не может потратить или снять более назначенного лимита, но когда полученные деньги будут возращены банку, появится возможность вновь занимать их.

На сумму займа с карты также начисляются проценты.

* Начисление процентов происходит только на те средства, которые были переведены с карт-счета, и только за тот период, пока они не будут возвращены банку (и вновь зачислены на счет карты).

* В другое время проценты не начисляются, но кредитные средства остаются доступны к снятию.

Рассматривая кредитные карты нужно упомянуть еще два важных практических момента:

* Возможность рассрочки.

Рассчитываясь кредитной картой за товар или услугу, клиент получает возможность уплатить всю стоимость покупки частями, но не платить проценты за это.

Чаще всего такие покупки возможны в сети партнеров банка (чем-то похоже на целевой кредит).

Для держателя карты это, по всем признакам, рассрочка. Хотя на самом деле имеет место ссуда, но проценты по ней платит не покупатель, а продавец.

* Грейс-период.

Грейс-периодом называют определенный срок с момента перевода денег с кредитной карты, в течение которого не начисляются проценты за пользование.

Т.е. при беспроцентном периоде в один месяц, можно снять с карты условные 100 рублей, и вернуть в течение этого срока те же 100 рублей.

Для дисциплинированных клиентов такое предложение выгодно. Банки же компенсируют неполученные проценты из других платежей: за счет большего процента после окончания грейс-периода, штрафов, разного рода комиссионных операций и пр.

Кредитная карта, как и прочие банковские карты, годится для удаленных платежей, в т.ч. через интернет.

Что же все-таки выгоднее, карта или кредит наличными?

Смотря для чего…

Сравнительные достоинства карт перед наличным кредитом:

* Карта дает значительно больше возможностей при оплате.

* Держатель карты может снимать не все доступные средства, и будет платить проценты только за то, что было потрачено. Наличный кредит предполагает начисление процентов на всю выданную сумму.

* Кредитка почти всегда означает овердрафт, т.е. постоянный доступ к средствам. Наличные в рамках кредитной линии, но без карты требуют посещения банка для каждого снятия денег.

Достоинства наличной ссуды в сравнении с кредитной картой:

* Средний размер процентов по кредиту меньше, чем по карте.

* Кредит наличными меньше способствует «кредитной эйфории». Обычно он выдается однократно, и проценты начисляются только на один период. Карта же провоцирует «жизнь взаймы», где проценты будут начисляться на все сделанные в кредит покупки, за исключением грейс-периода.

Вывод:

* Карты удобнее для постоянного пользования и текущих небольших трат, но выгодны финансово только для дисциплинированных клиентов.

* Кредиты наличными дешевле, но лучше годятся для разовых покупок.

Журнал "Дальневосточный капитал".