Какие нюансы следует выяснить у страховых агентов до отправления за рубеж

Как правило, страховка является неотъемлемой частью туристической путевки, однако практика показывает, что суммы подобных полисов не всегда хватает на покрытие стоимости лечения.

«Все больше дальневосточников самостоятельно формируют туристские маршруты, при помощи онлайн-сервисов заказывают билеты и бронируют гостиницы. В онлайн-режиме также можно оформить себе и страховой полис выезжающего за рубеж (ВЗР), правда, в таком случае турист лишается возможности проконсультироваться у специалиста страховой компании обо всех тонкостях страхования», - говорит Александр БАБУХИН, специалист по страхованию выезжающих за рубеж ОАО «СК «Дальлесстрах». А тонкостей, как выяснилось, немало - начиная от ограничений, соблюдать которые необходимо для компенсации стоимости услуг медицинской помощи, и заканчивая набором действий, которые необходимо предпринять для получения медуслуг.

Страховка ВЗР: инструкция по применению

Стандартная страховая сумма ВЗР составляет $30-50 тыс. Для туристов, которые планируют заниматься за границей экстремальными видами спорта, вождением автомобиля, погружаться под воду с аквалангом и т. д., страховка будет с аналогичным страховым покрытием, только стоимость этой страховки будет дороже, например в два раза. В такой полис ВЗР входит экстренная стоматологическая помощь, несчастный случай, внезапные заболевания и репатриация. В «нестандартный набор» может быть включено все, что угодно: юридическая помощь за границей, визит третьего лица (родственника) в случае ЧП, досрочное возвращение, например в случае болезни родственников в родной стране, помощь в восстановлении документов и пр. Но, как отмечают страховые агенты, зачастую туристы не утруждают себя такими деталями, не учитывая, что в базовый полис ВЗР входит далеко не все, а стоимость лечения за рубежом в разы превышает предполагаемые расценки.

Если все-таки на отдыхе с застрахованным туристом происходит несчастный случай и требуется медицинская помощь, начинает действовать отработанная страховщиками схема. «Застрахованное лицо, которому требуется медицинская помощь, в первую очередь звонит в сервисную компанию и коротко сообщает о происшествии, - рассказывает Галина ЗУБЕНКО, начальник отдела прямых продаж СГ «АльфаСтрахование» во Владивостоке. - Как правило, несколько номеров круглосуточного call-центра сервисной компании указываются в страховом полисе. Кроме того, для удобства клиентов многие компании, в том числе и мы, помимо полиса выдают клиенту небольшие карточки, где написаны номера call-центра и сведения о страховом полисе - для того чтобы клиент всегда под рукой, например в кошельке, хранил эту важную информацию. Операторы call-центра организовывают лечение: дают рекомендации пострадавшему, указывают ближайшую клинику, в которой может быть оказана помощь, и, если случай попадает в разряд страховых, высылают гарантийное письмо в клинику, где будет оказываться помощь».

Если в стране, где произошел нечастный случай, клиники не работают по гарантийным письмам или у страховой компании нет заключенных договоров с больницами этого города, страны, то турист отправляется на лечение самостоятельно и за свой счет, предварительно сообщив о своем происшествии в call-центр. Сюда же относятся и случаи, когда пострадавший вовремя не сориентировался и не позвонил в сервисный центр, либо звонил, но по каким-то причинам не смог дозвониться. «В таких ситуациях очень важно сохранять все чеки, квитанции об оплате, выписки из больницы о проведенных процедурах и т. д., - обращает внимание Татьяна ИВЖЕНКО, директор Владивостокского филиала ОАО «СГ «МСК». - По возвращении домой из отпуска необходимо в течение 30 дней написать в страховую компанию заявление на возмещение стоимости оказанных медицинских услуг, прикрепив к нему все сохраненные квитанции, и тогда потраченную на лечение сумму возместит страховщик».

Однако неприятности начинаются там, где случай не попадает в разряд стандартных и вызывает вопросы и сомнения у страховых компаний. Например, человек поехал отдыхать на море и не планировал брать авто в аренду, но не удержался, взял и по несчастному стечению обстоятельств попал в ДТП. Нередко в страховых компаниях проводят предварительное анкетирование - чем будет заниматься турист, какие риски возможны. И если в анкете, а соответственно, и в полисе не включены «автомобильные» случаи в список страховых, то компания-страховщик вправе отказать в лечении потерпевшему.

Беременность не лечится

Кроме того, людям, которые заведомо знают, что на отдыхе будут брать автомобиль в аренду, заниматься экстремальными видами спорта или еще чем-либо «нестандартным», нередко предлагается страховка именно на этот случай и сообщается, что в противном случае стоимость лечения возмещена не будет. В то же время экзотические происшествия с туристами, связанные с особенностями флоры и фауны какой-либо страны, как правило, берутся страховщиками во внимание. Например, в случае, если отдыхающего покусает сколопендра или изобьет обезьяна, оплата лечения происходит по страховому полису.

«Некоторые страховые компании делают ограничения по страховым суммам (лимитам), - отметила Татьяна Ивженко. - Например, общая страховая сумма составляет $50 тыс., и клиент пребывает в полной уверенности, что в случае неприятности у него эти деньги на лечение есть. Но затем может выясниться, что на данный вид лечения у него лишь часть этой суммы, а все остальное - на другие услуги. Так, может быть выделено, например, $30 тыс. на оказание первой медицинской помощи, $100 - на экстренные стоматологические услуги и $10 тыс. - не дай бог на репатриацию и т. д.». Такие нюансы страховые агенты также советуют выяснять еще до отправления за рубеж.

Бывают страны, в которых оказание медицинской помощи и соответственное страхование имеют свои особенности. Так, некоторые страховщики отмечают проблемы при работе с Бали, Монако, из-за дороговизны медицинской помощи - Японию. Трудности могут возникнуть в непопулярных у туристов или небольших городах обширного Китая, хотя на популярных направлениях (Пекин, Шанхай, Далянь и т. д.) страховые компании уже давно отработали схему организации неотложной медицинской помощи для своих клиентов.

Особое внимание в страховании выезжающих за рубеж уделяется людям, отправляющимся в теплые страны «на зимовье». В последнее время, отмечают страховщики, все ярче прослеживается тенденция отправлять свои семьи в теплые края из суровой русской зимы. Соответственно, растет число обращений в клиники из-за увеличения числа выезжающих, состоящих в повышенной зоне риска (дети), а также на этот период увеличивается статистика обращений в лечебные учреждения.

На фоне этой тенденции прослеживается другая, также массовая: как правило, «из зимы в лето» мужья отправляют жен с маленькими детьми. «И если раньше количество выезжающих с детьми, особенно маленькими, было невелико, то сейчас с каждым годом оно увеличивается, - заметил Александр Бабухин. - В непривычном, резко сменившемся климате ребенок находится в повышенной зоне риска по заболеваемости. Влажный теплый воздух, кондиционеры, море, бассейны, нехарактерная экзотическая еда, резкая смена климата делают свое дело, поэтому путешествовать и «зимовать» с детьми нужно особенно аккуратно».

Агенты обращают внимание, что страхование ВЗР носит исключительно рисковый характер. Между тем, научившись обращаться в случае необходимости экстренной медицинской помощи, туристы научились и «превращать» страховку ВЗР в своеобразный «ОМС за границей». Например, некоторые, полагая, что за границей лечиться приятнее, прибыв в место отдыха, целенаправленно идут в больницу с хроническими заболеваниями. Хотя тут их ожидает огорчение - хронические заболевания «рисковый» характер не носят и, соответственно, не попадают в страховой полис. Движимые желанием дать ребенку все самое лучшее некоторые женщины на последних месяцах беременности отправляются за границу «случайно рожать», не учитывая, что «беременность страховщики не лечат». При беременности в страховой полис входит пункт «угроза жизни и здоровью на ранних стадиях» и только. Запланированные роды же оплачиваются отдельно, самостоятельно и страховому возмещению не подлежат.

Спланировать до мельчайших деталей отпуск удается не всегда, и тем более - предугадать, понадобится или нет и на какую сумму страховой полис ВЗР. Но можно позаботиться о том, чтобы свести к минимуму неприятные последствия от несчастного случая, если такой произойдет: просто ознакомившись со своим полисом ВЗР, задав по этому поводу вопросы своему страховому агенту и выработав для себя план действий на «всякий» случай.

Анна РЫКОВА, "Дальневосточный капитал", N9, сентябрь 2013 г.