Марина Перебейнус, зампредседателя Дальневосточного банка ОАО "Сбербанк России": Пришло время финансового инжиниринга

- Марина Юрьевна, Сбербанк уже почти год работает по новой стратегии развития. Можно подвести первые итоги: что изменилось, на чем сделаны особые акценты?

- Да, действительно, в прошлом году Сбербанк принял новую стратегию развития до 2018 года. Она существенно отличается от той, что действовала с 2008 по 2012 гг. И если предыдущая была, скорее, антикризисная, направленная на переформатирование крупнейшего банка страны и создание базисной платформы для дальнейших улучшений, то сегодня цели стратегии изменились. Сейчас у нас три ключевые ценности, сформулированные достаточно коротко: «Я - лидер», «Мы - команда» и «Все для клиента». Эти три ценности распространяются абсолютно на все направления деятельности банка.

- Какие акценты делает новая стратегия в работе с юридическими лицами?

- Мы пошли по пути все большей детализации и понимания того, что каждый клиент уникален. У нас сегодня есть отраслевые решения, учитывающие специфику ведения того или иного бизнеса. И мы, как банк, должны обязательно это учитывать и каждому клиенту предоставлять именно тот сервис, который ему необходим. Если раньше у нас было деление на средний, крупный и крупнейший бизнес, то сегодня «нарезка» по сегментам значительно сузилась. Это позволяет индивидуально подойти к каждому клиенту и предложить ему наиболее подходящий продукт. Например, в отдельное направление у нас выделена работа с предприятиями ОПК. Эта отрасль связана с исполнением больших государственных контрактов, и, предлагая той или иной формат сотрудничества, мы должны это учитывать, а наши сотрудники, работающие в этом направлении, должны обладать определенными навыками и дополнительными знаниями отрасли. Или сегмент СIB, который работает как инвестиционный банк с крупнейшими российскими холдингами. Здесь сервис должен быть безупречен, а продукт - учитывать массу самых разных нюансов. То есть наша работа прежде всего направлена на то, чтобы детально проанализировать всю клиентскую базу и для каждого клиента, учитывая его особенности, подобрать максимально правильный и эффективный продукт.

- Для каких еще сегментов бизнеса разработаны отраслевые предложения?

- Практически для всех. Например, у нас есть очень хорошие отраслевые решения для строителей. Для предприятий, которые работают на строительстве федеральных и региональных дорог, мы предлагаем финансирование под контракт. Компании, работающие в этой отрасли, не всегда могут предоставить залог в необходимом объеме. Поэтому в залог мы берем государственный контракт. Есть интересное предложение для компаний, которые строят жилье. Мы понимаем, что проблема ввода нового жилья на Дальнем Востоке стоит очень остро: жилья вводится мало, следовательно, и цена на него не снижается. Поэтому у нас есть целый ряд предложений, где залогом является строящийся объект.

В ходе визита президента Сбербанка Германа ГРЕФА на Камчатку с губернатором края Владимиром ИЛЮХИНЫМ была достигнута договоренность о предоставлении особых условий представителям рыбного бизнеса. Эта отрасль является ведущей на Камчатке, в то же время есть ряд законодательных особенностей, которые затрудняют кредитование рыбаков. Это направление требует индивидуальных решений, и они у Сбербанка сегодня есть.

Эксклюзивный подход нужен сегодня и торговому бизнесу. Это абсолютно не капиталоемкий бизнес, он не требует огромных инвестиционных вложений, но ему постоянно необходимо пополнять оборотный капитал на краткосрочный период. У Сбербанка для этого сегмента есть эффективный и востребованный продукт - финансирование под инкассацию и торговый эквайринг. То есть мы определяем среднемесячный оборот торговой точки и под этот денежный поток даем компании возможность пользоваться банковскими ресурсами.

Очень интересным для торговли является такой продукт, как овердрафт, позволяющий вовремя закрывать кассовые разрывы. Лимит овердрафта определяется движением по счетам за последние 6 месяцев. Это позволяет торговым компаниям вовремя исполнять свои обязательства перед поставщиками, партнерами без штрафных санкций.

- Сегодня участники рынка говорят, что в финансовой сфере пришло время сложноструктурированных продуктов. Вы с этим согласны? Какие предложения есть в этом смысле у Сбербанка?

- Работа на рынке очень интересна, но в то же время в ней всегда присутствует риск. В настоящее время эти риски можно не только просчитать, но и застраховать при помощи деривативов - инструментов, позволяющих фиксировать будущую стоимость. Сейчас объем деривативных операций более чем в 100 раз превышает все кредитные операции. И за этим будущее.

- На дальневосточном рынке это тоже работает?

- Конечно. Сегодня любой предприниматель, который реализует какой-то проект, в первую очередь смотрит на риски. Просчитывая финансовую модель, он вкладывает в нее определенные предпосылки. Сейчас конкуренция во всех сферах очень большая в любом направлении. И если заложенные предпосылки на пятилетний период не сбудутся, то проект будет обречен на крах. Поэтому любой предприниматель заинтересован в том, чтобы застраховать свои риски. Ему уже не очень интересно прийти в банк, получить деньги и жить с какой-то неопределенностью. Поэтому кредитный продукт сейчас предполагает то или иное участие деривативов. Учитывая, что у нас в регионе экспортоориентированная экономика, у нас много сырьевых товаров: уголь, газ, нефть, золото, - их стоимость существенно колеблется и ее нужно хеджировать. Мы, как финансовый институт, не заинтересованы в том, чтобы проект остановился. Поэтому по каждому инвестиционному кредиту предлагаем особые условия, выгодные для нашего клиента.

- Таких сделок становится больше?

- Да, в этом году это направление стало активно развиваться. И на Дальнем Востоке полноценное подразделение, которое может выходить на все финансовые рынки, есть только у Сбербанка. Это профессиональная команда, которая участвует в торгах на международных финансовых рынках. На сегодняшний день таких сделок реализовано уже около 50. И эта волна только растет.

- Многие банки предлагают по инвестиционным кредитам нефиксированную ставку. А можно ли перевести нефиксированную ставку в фиксированную и как это делает Сбербанк?

- Каждый пример индивидуален, и здесь уже на помощь приходит высшая финансовая математика. Наши специалисты ею владеют, поэтому могут дать клиенту консультацию, которая позволит значительно сэкономить. Ведь очень немногие компании сегодня имеют полноценные финансовые подразделения, которые могли бы отслеживать конъюнктуру финансового рынка. Это требует больших затрат. У нас же в банке такое подразделение есть, и мы можем использовать аналитику на благо наших клиентов.

- Какие еще новые продукты есть у Сбербанка для бизнеса?

- Одно из последних нововведений - это услуга E-invoicing, которая позволяет компании полностью перевести документооборот в электронный вид. Это позволяет ускорить бизнес-процессы и сэкономить достаточное количество средств: один бумажный документ обходится компании в 40 рублей, а при переводе в электронный вариант его стоимость снижается до 2 рублей. Это очень эффективно для любого бизнеса. Кроме этого, сегодня есть возможность в электронном виде обмениваться документами с органами государственной власти. Этот сервис в последнее время набирает популярность у бизнеса.

- Сбербанк - ключевой игрок на рынке зарплатных проектов, особенно для крупного бизнеса. Какие уникальные сервисы может предложить Сбербанк своим клиентам?

- Преимуществ у Сбербанка в этом направлении достаточно много - это развитая филиальная сеть, дистанционное обслуживание и тот сервис, который предоставляет банк по удаленным каналам. Наш «Сбербанк ОнЛ@йн» способен сегодня удовлетворить практически все потребности, которые есть у физического лица: очень много сервисов, связанных с повседневной жизнью, интегрированы в систему Сбербанка. Лидерство Сбербанка в этой сфере подтверждено международными экспертными организациями.

Кроме этого, если физическое лицо является участником зарплатного проекта Сбербанка, то ему предоставляются льготы по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредитам и ряду других продуктов.

- Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что основной тренд в банковском бизнесе - это индивидуальный подход к каждому клиенту?

- Сегодня все шире используется так называемый финансовый инжиниринг. То есть клиенту предлагают не просто стандартный продукт, а именно то решение, которое больше всего подходит его компании исходя из существующих финансовых потоков, кассовых разрывов, специфики ее деятельности. По большому счету, банк становится для клиента финансовым консультантом. И это совершенно оправдано: банку сегодня выгодно, чтобы клиент зарабатывал как можно больше и был успешным. 

Елена АРДАЛЬЯНОВА. Журнал "Дальневосточный капитал", ноябрь,  2014 год.