2014-й для Банка Москвы станет годом развития розницы и ипотеки

- Андрей Константинович, Банк Москвы вошел в группу ВТБ относительно недавно - в 2011 году. Команда банка в Хабаровске сменилась в 2012 году. Каковы итоги работы за это время?

- Есть основные показатели, на которые мы ориентируемся в оценке эффективности деятельности филиала. Это данные по кредитному портфелю и доле рынка. В середине 2012 года, когда в хабаровском филиале поменялось руководство, кредитный портфель в корпоративном бизнесе составлял 250 млн рублей или 0,15% регионального рынка. По окончании 2013 года кредитно-документарный портфель филиала в корпоративном сегменте превысил 13 млрд рублей, что составляет более 7% рынка. Понятно, что за прошедший период мы росли быстрее рынка и сегодня имеем весьма достойную позицию, войдя в число крупнейших кредиторов бизнеса в Хабаровском крае.

Не менее важной для нас является работа с физическими лицами. На данном направлении, начав практически с нуля, довели нашу долю на рынке до 2%, но планы остаются грандиозными. 2014-й для нас - год развития розницы и ипотеки. Планируем открытие двух дополнительных офисов в Хабаровске, которые будут заниматься потребительским и ипотечным кредитованием населения. А на базе действующего розничного офиса на ул. Комсомольской планируем создать Центр ипотечного кредитования.

- Почему такое внимание ипотеке?

- На сегодняшний день рынок кредитов наличными для физических лиц, можно сказать, подходит к своему насыщению. При этом кредиты здесь выдаются довольно короткие, сроком до 5 лет, и они ничем не обеспечены, то есть довольно рискованны для банка. В то же время средний срок возврата ипотечного кредита составляет около 7-10 лет, он обеспечен надежным залогом в виде самого объекта недвижимости. Хотя здесь банк имеет меньшую доходность, потому что наше предложение базируется на нижних границах рыночных ставок по кредиту. Сейчас, например, мы прорабатываем программу кредитования в рамках федерального закона о льготной ипотеке для молодых учителей, где ставка составит 8,5%. У нас действует ряд продуктов, охватывающих самые разные нюансы ипотечного спроса. Например, «Свобода выбора» выдается под жилье, возводимое строительной компанией, не имеющей аккредитации в банке. Надо отметить, что финансирование покупки жилья у аккредитованных строителей мы осуществляем почти с нулевого цикла - после подготовки котлована. Есть ипотека, выдаваемая на основе двух любых документов, без предоставления справки о доходах. Работает программа межрегиональной ипотеки, позволяющая, будучи в Хабаровске, приобретать жилье в других городах России. Существует возможность менять ставки в зависимости от первоначального взноса. Имеются дополнительные продукты, связанные со страхованием титула по ипотеке, предполагающие страховку права собственности на жилое помещение, полностью нивелирующую риски, связанные с потерей квартиры, в случае, если сделка будет по каким-то причинам оспорена. Можно сказать, что мы являемся полноценными экспертами в сфере ипотечного обслуживания населения. Более того, мы сегодня продаем не только свою ипотеку, но и ипотечную продукцию банка ВТБ24. Придя в одно место, клиент может выбрать из списка программ, предлагаемых двумя надежными банками, что очень выгодно.

- Есть ли на ипотечном рынке свободный спрос?

- Здесь все зависит от предложения. Темпы строительства жилья в Хабаровске сохраняются на довольно высоком уровне. Мы активно контактируем с застройщиками, и могу сказать, что объемы строительства в 2014 году должны превысить показатели предыдущих лет. Объем спроса, конечно, ограничен доходами населения. Но в том клиентском сегменте, на который мы в основном ориентируемся, - участники зарплатных проектов, работники предприятий, связанных с банком проектами кредитования, - спрос, безусловно, будет. К тому же стоимость жилья в крае приблизилась к максимальным показателям и не растет такими быстрыми темпами, как это было еще совсем недавно и как это сейчас происходит в некоторых ранее недооцененных регионах на западе страны. Более того, тенденцией последнего времени для нашего региона стало снижение цен на жилье, что служит дополнительным стимулом к улучшению жилищных условий.

- Стремительный рост кредитования в корпоративном секторе предполагает скорое достижение потолка. Каковы планы на этом направлении?

- Я думаю, что в этом году можно будет выйти на долю рынка в 10%, сильно не увеличивая риски невозврата. Такую задачу мы и ставим перед собой на 2014 год.

- За счет чего намереваетесь ее решать?

- Наш целевой сегмент - средний и малый бизнес с выручкой до 10 млрд рублей, представляющий собой региональные предприятия, на местном уровне принимающие решения о привлечении кредитования. Внутри этой аудитории мы выделяем для себя еще несколько групп потребителей, для которых формируются актуальные продуктовые предложения. В частности, проявляется специализированный подход к компаниям, работающим с государственным и муниципальным заказом. Детально изучив потребности этих предприятий, мы предлагаем максимальный кредитно-документарный сервис. Чтобы принять участие в конкурсе, им необходимо разместить депозит на электронной площадке. Наш банк дает короткий кредит для формирования депозита, оформляя его быстро. После выигрыша, перед подписанием контракта, необходимо предоставить обеспечение на сумму, достигающую в разных случаях до 30% денежного объема заказа - при таких условиях надежным и удобным обеспечением служат гарантии Банка Москвы. Как правило, авансирование по сделке является минимальным или отсутствует вовсе -в этом случае мы финансируем проведение необходимых работ, имея возможность делать это и на беззалоговой основе, формируя удобные графики погашения основного долга и процентов.

Кроме того, сейчас мы активно обсуждаем с правительством Хабаровского края проекты, связанные со строительством социальных объектов за счет средств Банка Москвы с погашением затрат в течение последующих 5-6 и даже 10 лет.

- Вы упомянули о долгосрочном финансировании, какие предложения от Банка Москвы для клиентов в данном направлении?

- Еще одним драйвером нашего роста является новый продукт, введенный в продуктовую линейку филиала в конце 2013 года, - долгосрочное финансирование проектов, связанное со строительством торговых и офисных центров. Сроки устанавливаются по формуле «7 плюс 7»: кредит выдается на 7 лет с возможностью дальнейшей пролонгации на такой же срок. Возврат средств может производиться не равными платежами, а, к примеру, с перенесением погашения основного долга на конец периода кредитования. Как правило, тот, кто построил один торговый центр, старается расширять свою сеть. И если приходится возвращать деньги уже с первого года, на эти цели надо будет направлять всю чистую прибыль. Если же срок расчета переносится на конец периода, собственная прибыль может направляться в новые проекты. Данный кредитный продукт предполагает также рефинансирование действующего кредитного портфеля. Например, на постройку торгового центра компания в 2010 году взяла 300 млн рублей в другом банке. Остаток долга к нынешнему моменту - 100 млн рублей. А рыночная стоимость построенного объекта составляет 500 млн рублей. Надо развиваться дальше, но банк-кредитор больше средств выделять не хочет, имея при этом в залоге за оставшиеся 100 млн долга торговый центр стоимостью в 500 млн рублей. В этом случае Банк Москвы может предоставить компании кредит на 350 млн рублей, из которых 100 млн уйдут на окончательный расчет с прежним кредитором, а 250 млн станут инвестициями в новое строительство.

- Как соотносится собственная прибыль филиала с численностью работающих в нем сотрудников?

- Чистой операционной прибыли мы в 2013 году заработали 150 млн рублей. В 2014 году планируем поднять этот показатель выше 300 млн рублей. В начале прошлого года штатная численность филиала не превышала 80 человек, а сегодня достигла 140. Но это напрямую не связано с ростом бизнеса - Хабаровский филиал стал базовым подразделением Банка Москвы на Дальнем Востоке. У нас появились более широкие полномочия по принятию кредитных рисков, чем у других дальневосточных филиалов банка. Теперь, если сумма запрошенного в других регионах кредита превышает полномочия местного офиса, решение о его выдаче принимается в Хабаровске. Для осуществления дополнительных функций расширен и штат сотрудников. Такой рост численности персонала, заработная плата которого является основной частью производственных затрат банка, и привел к некоторому снижению прибыли по итогам 2013 года. Но он же, вместе с новыми полномочиями, обеспечит дополнительный рост в 2014 году.

- В последнее время появилось много информации по отзыву лицензий у банков, как вы можете прокомментировать этот факт?

- Комментировать действия Центрального Банка по отзыву лицензий у коммерческих банков некорректно; одно могу сказать: что Банк Москвы является одним из крупнейших банков страны с высоким государственным участием в капитале, он входит в группу ВТБ, что выступает гарантом его стабильности и надежности.  

Александр НИКОЛАЕВ. Журнал "Дальневосточный капитал", апрель,  2014 год.