На Дальнем Востоке договоры страхования имущества имеют 6% жителей

Прошлый год запомнится в истории Дальнего Востока прежде всего небывалым наводнением, принесшим огромные материальные потери региону. Стихия, последствия которой до сих пор до конца не ликвидированы, несмотря на огромное внимание к проблемам подтопленцев буквально всей страны: от самых главных чиновников до обычных граждан, по логике событий должна была привести к давно ожидаемому решению вопроса защиты имущества людей.

Ведь на пострадавших территориях оказался непригодным для жилья буквально каждый пятый дом. И справедливости ради стоит отметить, что определенные шаги на этот раз были сделаны: появился соответствующий проект закона о страховании жилья. Этот законопроект, как уже сообщалось, предусматривает добровольное страхование гражданами своего имущества при участии государства и, по мнению экспертов, существенно повышает ответственность прежде всего самих владельцев за свои дома.

Страхование нужно всем

Дальний Восток традиционно считается регионом с высокими природными рисками. Насколько для этих территорий важна защита, говорят масштабы прошлогодних потерь. Убытки от наводнения 2013 года оцениваются в 40 млрд рублей, из которых около 15 млрд пришлись на затраты по восстановлению жилья. Нынешний 2014 год также не миновали стихии. Правда, на этот раз регионы ДФО пострадали в основном от пожаров. В то же время, по данным компании «СОГАЗ», договоры страхования имущества здесь имеют лишь 6% жителей.

«Уже второй год подряд наш регион страдает от природных чрезвычайных ситуаций, - говорит территориальный директор компании «СОГАЗ» по ДФО Сергей МЕЗЕНИН. - Весной-летом 2014 года на Дальнем Востоке, особенно в Приморском, Хабаровском краях и в Амурской области, образовалась сложная пожарная обстановка. Так, с начала пожароопасного периода в ДФО возникло около 1,7 тыс. лесных пожаров на площади более 429 тыс. га (за аналогичный период 2013 года - 641 пожар на 140,7 тыс. га). В Амурской области фиксировались случаи, когда огонь вплотную подходил к жилым поселениям. Кроме того, в регионе еще не полностью ликвидирован ущерб от прошлогоднего наводнения. При этом, как ни странно, многие россияне считают, что значительная часть территории страны не подвержена глобальным природным катастрофам, и это оказывается одной из причин низкого распространения страхования имущества».

По словам Артема ИСКРЫ, директора центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс», ни ситуация с пожарами, ни ситуация с наводнениями никак не повлияла на активность граждан в части страхования своего имущества. Даже предлагаемое компанией страхование квартир с риском «стихийное бедствие» с полисами стоимостью 999 рублей и покрытием в 250 000 рублей не изменило ситуации.

Как известно, среди причин столь низкой активности страхования жилья населением называют, в частности, убежденность россиян в дороговизне продуктов по страхованию имущества. Но страховщики опровергают это расхожее мнение. Генеральный директор «Росгосстраха» Дмитрий МАРКАРОВ утверждает, что до сих пор ничего более эффективного и дешевого для защиты своих ресурсов, чем страхование, не придумано, причем любых ресурсов: материальных, финансовых, кадровых, фондовых, производственных и т. д.

«Страхование нужно всем, - сказал Дмитрий Маркаров на семинаре для региональных журналистов, проходившем в июне в Москве. - Кто в нем мало нуждается? Самые богатые. А таких, как правило, всего 3-5% в любой экономике, в любом государстве. И люмпены. Им просто нечего защищать. Но подавляющему большинству населения и предприятий страхование необходимо, поскольку обходится намного дешевле, чем иные формы защиты».

Средняя цена страхового полиса составляет около 0,5% от стоимости принимаемого на страхование имущества. В общем-то, и процедура заключения договора страхования не представляет сложности, уверяют страховщики, особенно с распространением так называемых «коробочных» страховых продуктов. В СК «СОГАЗ», например, действует программа «Простое решение», которая позволяет в максимально упрощенном порядке, без осмотра, описей и документов на собственность застраховать свою квартиру или загородный дом по актуальному набору рисков, при стоимости полиса от 1 тыс. рублей в год.

Факторы роста

Несмотря на столь низкий уровень проникновения страхования в субъектах ДФО, статистика рынка страхования имущества все же показывала в последнее время рост. По данным компании «СОГАЗ», по итогам 2013 года объем рынка страхования имущества физических лиц Дальневосточного ФО составил 575,2 млн рублей, что превышает объем сборов 2012 года на 22%. Правда, в 2014 году эксперты ждут снижения динамики в этом сегменте, темпы прироста прогнозируются на уровне 12,5%. Но, несмотря на эти ожидания, саму тенденцию роста подтверждают и в СК «Гелиос».

«Анализ количества договоров страхования имущества физических и юридических лиц за 2013 год и с января по 20 июня 2014 года, заключенных в подразделениях Дальневосточной дирекции компании «Гелиос», позволяет сделать выводы об устойчивом росте на 25% договоров с физическими лицами и почти на 80% - договоров с юридическими лицами. Тенденция роста отмечается как на территориях, охваченных наводнением и пожарами в прошлом году, так и на сопредельных территориях», - поделилась своими результатами директор Дальневосточной дирекции СК «Гелиос» Татьяна МЕДВЕДЕВА.

Среди факторов роста заключения договоров страхования помимо разработки новых программ и развития продающих структур, прежде всего агентств, агентов, точек продаж, которые сегодня являются основными каналами продаж имущественных видов страхования, в компании «Гелиос» отмечают и обсуждение возможности введения обязательного страхования имущества на государственном уровне.

Дополнительный инструмент

Как известно, Гражданский кодекс не предусматривает возможности требовать от граждан страховать свое имущество. В то же время необходимость вовлекать в страхование широкие круги населения очевидна сегодня для всех. Как решить эту задачу, когда, как отметили на семинаре для журналистов страховщики, в добровольной форме страхование в стране с потерянными традициями страховать риски не работает?

«Фактически сейчас у государства нет инструментов для того, чтобы сделать этот вид страхования обязательным, как минимум потому, что совершенно непонятен механизм финансирования данного вопроса, - говорит начальник управления страхования имущества малых и средних предприятий СК «Альянс» Екатерина ЗЕНЧЕНКО. - Уровень дохода населения во всех регионах разный, не все смогут позволить себе даже базовую страховку. А между тем страхование - это в первую очередь бизнес, и никакая из страховых компаний не будет страховать опасные регионы себе в убыток. Аналогичный вопрос и по юридическим лицам.

Но в любом случае мы считаем, что подобные глобальные проблемы должны решаться не за счет страхования как главного источника покрытия убытков. Клиенты, и физические лица, и юридические, в первую очередь сами должны быть заинтересованы в сохранности своего имущества и, соответственно, делать все возможное для минимизации убытков. Страхование же служит только дополнительным инструментом решения проблемы постоянных стихийных бедствий в определенных регионах».

Решение найдено

В то же время страховщики уже неоднократно обращали внимание на то, что государство, несмотря на заинтересованность в сбережении бюджетных средств, которые уходят на возмещение потерь гражданам, само фактически демотивирует людей страховаться, прежде всего тем, что строит жилье и передает его безвозмездно гражданам. С точки зрения граждан это хорошо, но с точки зрения общества - плохо. Страховщики поясняют, почему все же это плохо, на многих примерах из практики. Скажем, вместе с пожарами 2010 года в Поволжье, когда более тысячи домов сгорело и государство выплачивало компенсации, по стране в то же время в общем сгорели несколько десятков тысяч строений. Но там никто не давал гражданам средств на ремонт и не занимался восстановлением жилья. То же самое происходило и в отношении наводнения на Дальнем Востоке.

И все же сейчас, по мнению некоторых чиновников, удалось найти удачное решение: страхование будет добровольным, а возмещение потерь от пожаров и наводнений будет зависеть от наличия у гражданина страхового полиса.

«Здесь, безусловно, свою положительную роль должен сыграть рассматриваемый законопроект о страховании жилья от ЧС, - считает Артем Искра. - Это очень правильная и логичная законодательная инициатива, особенно после многомиллиардных убытков от пожаров 2010 года, наводнений в Краснодарском крае в 2012 году и на Дальнем Востоке в 2013 году. Конечно, сразу 100% проникновения страховой услуги в массы не добиться. Однако уже после первых случаев, когда государство откажется предоставлять незастраховавшимся гражданам строения/квартиры в собственность, а только по договору найма в переселенческом фонде по социальной норме на человека, страховое сознание собственников начнет меняться».

Сейчас Дальний Восток, считают в компании «Альянс», является одним из самых подверженных стихийным бедствиям регионов в РФ, и к вопросам страхования здесь должен быть особый сбалансированный подход как в расчете тарифов и условий со стороны страховых компаний, так и в помощи исполнительной власти в массовой реализации и разъяснительной работе.  

Елена АБАШЕВА. Журнал "Дальневосточный капитал", июль,  2014 год.