ОСАГО по новым правилам

В то же время эксперты не раз отмечали тяжелое положение, в котором в последнее время находится автострахование, прежде всего ОСАГО, поскольку сейчас более чем в 30 регионах этот вид страхования оказался убыточным.

«Если сложить все резервы страховых компаний, все необходимые отчисления, также возвраты страховой премии, то более чем в 30 регионах убыточность превышает 77%, а комбинированная убыточность - больше 100%. Страховые выплаты по системе ПВУ (прямое возмещение ущерба) выросли в 2013 году более чем на 50%. И доля убытков, которая проходит через систему ПВУ, также выросла на 26%», - отметил президент РСА Павел БУНИН на встрече с региональными журналистами, проходившей в рамках семинара «Страхование в зеркале СМИ» в Москве в июне этого года.

Поправки вступают в силу

Закон об ОСАГО в России действует уже 11 лет. И с самого начала эксперты отмечали его компромиссный характер. «Компромиссы в конечном счете приводили к каким-то конфликтам, так как не был полностью соблюден баланс интересов, а сам закон в течение этих лет подвергался неоднократной модернизации. В целом по стране за эти годы около 200 компаний получили лицензию на право проведения ОСАГО. Все эти компании приступили к работе. На сегодняшний день реально занимается ОСАГО только 101 компания-член РСА. Около сотни ушли с рынка. Две трети из этой сотни просто обанкротились. Рентабельность этого бизнеса оказалась, мягко говоря, не той, которую многие ждали», - пояснил на семинаре сложившуюся на рынке ситуацию первый вице-президент ООО «Росгосстрах», генеральный директор Дмитрий МАРКАРОВ.

В результате пару лет тому назад Минфин разработал новые правила для ОСАГО, которые с тех пор прошли непростой путь обсуждений, согласований. В июле этого года Госдума приняла в третьем чтении поправки в Закон об ОСАГО, большинство из которых вступают в силу с 1 сентября 2014 года. Но в августе этого года уже вступила в силу первая часть поправок.

Изменения коснулись прямого возмещения ущерба, когда за выплатой пострадавший в аварии обращается в свою страховую компанию, а не компанию виновника ДТП, что, как ожидается, должно повысить качество сервиса по ОСАГО, поскольку каждая страховая компания, безусловно, заинтересована в том, чтобы обеспечить своим клиентам лучшие условия. Как показывает практика, отмечают в РСА, при прямом возмещении ущерба количество жалоб на страховые компании сокращается в разы.

Вторая поправка, вступившая в силу, - увеличение лимита выплат по «европротоколу» с 25 тыс. руб. до 50 тыс., а в четырех регионах: Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области - лимит выплат по материальному ущербу увеличивается до 400 тыс. руб.

«Упрощенное урегулирование ДТП без сотрудников полиции, так называемый «европейский протокол» - это то будущее, к которому мы должны прийти, - сказал на семинаре Павел Бунин. - Но в процессе самое главное, чтобы нас не захлестнула волна мошенничества. По нашим оценкам, от 10 до 20% страховок в массовых видах страхования, в моторных видах - мошеннические. Сумма в 50 тыс. руб., конечно, не очень интересна мошенникам, но если мы «открываем ворота» европротокола до 400 тыс. руб., то, конечно, ожидаем повышения интереса с их стороны. Как это ввести в нормальное русло? Необходимо оснащение автомобилей видеорегистраторами, требование к которым мы разрабатываем. И оснащение мониторинговыми системами, такими как ГЛОНАСС, с тем чтобы обстоятельства ДТП были зарегистрированы корректно».

К ключевым параметрам новых правил ОСАГО страховщики относят значительное увеличение размера страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим. Так, размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причиненный имуществу, увеличится со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей (правило начинает действовать с 1 октября 2014 года). В свою очередь, размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причиненный жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличится со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей (с 1 апреля 2015 года).

Тарифный коридор

Эти изменения не могли не отразиться на тарифах. По расчетам страховщиков, тариф по ОСАГО необходимо увеличить на 40%. Правда, Центробанк планирует повышение на уровне 25%. В то же время поправки предполагают некоторую либерализацию тарифов, т. е. будет установлен так называемый «ценовой коридор». Павел Бунин обратил внимание на то, что нижнюю грань тарифного коридора необходимо отслеживать, чтобы не было демпинга и страховая компания не имела возможности собрать деньги и убежать с рынка, а обязательства перевесить на РСА. Кроме того, страховщики смогут самостоятельно менять размеры коэффициентов. Конкретные параметры ценового коридора будет устанавливать правительство РФ.

«Если базовый тариф в 2003 году был принят на уровне 1980 рублей, к нему были поправочные коэффициенты, например, в Москве коэффициент был 2, в подавляющем большинстве регионов коэффициент был 0,5-0,7, то сейчас поправочные коэффициенты все превышают единицу, - говорит Дмитрий Маркаров. - Базовый тариф перестал играть роль некой средней базовой цифры, и уже на этом основании его надо менять, чтобы коэффициенты выровнять. У нас уже коэффициенты должны перебраться за 2, а некоторые регионы требуют коэффициента 3, потому что они просто не вписываются в нынешнюю ситуацию. И в прошлом году это стало особенно очевидно. Целый ряд компаний выступили с заявлением, что если ситуация будет продолжаться, то с рынка начнут уходить и ответственные страховщики. И это стало происходить. Не повсеместно, но все же отток стал наблюдаться, прежде всего, в регионах с высокой убыточностью».

Страховка от царапин

В то же время на семинаре прозвучала альтернативная точка зрения на сложившуюся ситуацию в автостраховании в России, вызвавшая дискуссию. Ее представил генеральный директор и председатель правления ЗАСО «ЭРГО Русь» Александр МАЙ, работавший долгое время в Германии. Сравнивая практику автострахования двух стран, он обратил внимание на то, что тарифы по ОСАГО в России ниже, чем в Германии, в четыре раза, при этом покрытие меньше в сотни раз. В Германии минимальное покрытие по ОСАГО за вред, причиненный имуществу, находится на уровне 7,5 млн евро.

«Сравнение с Европой показывает, что у нас что-то идет не туда, - сказал в своем выступлении Александр Май. - И здесь работа РСА должна быть, на мой взгляд, более прагматичной. ОСАГО - это социальный вид страхования, который изначально не должен быть высокоприбыльным, поэтому и комиссии агентам, брокерам и прочим продавцам там 3%, а не 30%, как платят многие компании у нас. Я не противопоставляю, но немецкий рынок сделали лидеры рынка, это сделал союз страховщиков. И у нас самая большая проблема страхового рынка в том, что мы, к сожалению, все вместе не можем договориться. Рано или поздно ОСАГО должно было стать в то положение, в котором оно сейчас находится. Конечно, надо поправлять тарифы, региональные коэффициенты, но в первую очередь надо поправлять покрытие. Высокие всплески больших убытков незначительно влияют на экономику. К сожалению, у нас, в том числе и лидеры, не долгосрочно рассматривают развитие, а от отчетного периода к отчетному периоду. Это еще одна проблема, которую я вижу. Для сравнения можно взять очень похожий на российский турецкий рынок. Там страховое покрытие изначально было $30 тыс. по «железу». Ну это уже хотя бы какая-то сумма. А мы по факту до сих пор страхуем от мелких убытков. Можно было уже давно поднять покрытие по «железу» в 10 раз не в ущерб убыточности и предложить франшизу на мелкие убытки, чтобы с царапинами к нам не приходили».

В то же время оппоненты этой точки зрения обратили внимание на некорректность сравнения России и Германии, поскольку наша страна крайне неравномерная и убыточность в некоторых регионах может быть очень высокой, как, например, на Камчатке. А вот в Германии наоборот - очень высока однородность территории. Впрочем, Александр Май заметил в ответ, что к 80% убыточности ОСАГО в России есть еще 20% маржи, и эти 80% убыточности на фоне всех стран мира, по его мнению, выглядит вполне резонно на сегодняшний день.

Кроме того, генеральный директор «ЭРГО Русь» остановился на еще одном вопросе - проблемах централизации выплат, которые часто играют против самих страховщиков, где на местах уже никто не принимает решения о регулировании. Эти решения принимаются в другом месте, и никто не может объяснить клиенту, почему ему выплатили половину. В этой ситуации вполне естественно он может получить рекомендацию обратиться в «дружественную» адвокатскую контору, расположенную часто тут же. «Ровно это происходит сейчас на рынке, - подчеркнул Александр Май. - Но это вопрос организации бизнеса самих страховщиков».  

Елена АБАШЕВА. Журнал "Дальневосточный капитал", сентябрь,  2014 год.